Субсидированные vs Несубсидированные студенческие кредиты: В чем разница?
По субсидируемым кредитам проценты во время учёбы платит государство; по несубсидируемым проценты начисляются сразу. Студенты бакалавриата могут занимать до 5 500–9 500 долларов в год в зависимости от статуса иждивенца, по ставке 6,53% на 2025-2026 годы.
Основное различие: Кто платит проценты?
Фундаментальное различие между субсидированными и несубсидированными федеральными студенческими кредитами заключается в том, кто платит проценты в определенные периоды. По субсидированным кредитам Министерство образования США платит проценты, пока вы учитесь как минимум на полставки, в течение 6-месячного льготного периода после окончания учебы и в периоды отсрочки. По несубсидированным кредитам вы несете ответственность за все проценты с момента выдачи кредита — даже пока вы еще учитесь.
Требования и лимиты заимствования
Прямые субсидированные кредиты доступны только студентам бакалавриата, демонстрирующим финансовую нужду (определяется FAFSA). Прямые несубсидированные кредиты доступны как студентам бакалавриата, так и магистратуры, независимо от финансовой нужды. Годовые лимиты заимствования зависят от вашего года обучения и статуса иждивенца: зависимые первокурсники могут занять до 5 500 долларов (макс. 3 500 долларов субсидированных), в то время как независимые первокурсники могут занять до 9 500 долларов. Студенты магистратуры могут занять до 20 500 долларов в год несубсидированных.
Процентные ставки и сборы
Как субсидированные, так и несубсидированные прямые кредиты для бакалавров имеют одинаковую процентную ставку — устанавливается Конгрессом ежегодно на основе 10-летних казначейских облигаций плюс надбавка. На 2025-2026 учебный год прямые кредиты для бакалавров имеют ставку 6,53%. Несубсидированные кредиты для магистрантов имеют более высокую ставку (8,08%). Оба типа имеют комиссию за выдачу — примерно 1,057% вычитается из суммы выплаты. Всегда максимизируйте субсидированные кредиты, прежде чем брать несубсидированные или частные.
Разница в стоимости с течением времени
Процентная субсидия по субсидированному кредиту в 3 500 долларов может стоить 1 000-1 500 долларов за 4-летнее обучение, предполагая, что правительство платит проценты в течение 4,5 лет, пока вы учитесь. Для кредита в 5 500 долларов субсидия стоит еще больше. Вот почему офисы финансовой помощи рекомендуют следующий порядок заимствования: (1) бесплатные деньги (гранты/стипендии), (2) федеральные субсидированные кредиты, (3) федеральные несубсидированные кредиты, (4) кредиты PLUS и (5) частные кредиты в качестве последнего средства.
Выплата процентов по несубсидированным кредитам
Даже во время учебы вы можете делать процентные платежи по несубсидированным кредитам, чтобы предотвратить капитализацию. Ежемесячные процентные платежи всего в 25-50 долларов во время учебы по несубсидированному кредиту в 20 000 долларов могут сэкономить вам 3 000-4 000 долларов сложных процентов за 10-летний срок погашения. Большинство обслуживающих организаций позволяют настроить автоматические платежи во время учебы, и нет штрафа за досрочное погашение. Это один из самых умных финансовых шагов, которые может сделать студент.
Frequently Asked Questions
Что такое субсидируемый студенческий кредит?
Кредит Direct Subsidized — это федеральный кредит на основе финансовой потребности, по которому правительство платит проценты, пока вы зачислены хотя бы на половину ставки, в течение шестимесячного льготного периода и в период отсрочки. Это самое дешёвое федеральное заимствование, потому что проценты в эти периоды не начисляются.
Что такое несубсидируемый студенческий кредит?
Кредит Direct Unsubsidized доступен студентам независимо от финансовой потребности. Проценты начисляются со дня выдачи кредита, в том числе пока вы учитесь. Если вы не платите их во время учёбы, проценты капитализируются и добавляются к основному долгу.
Могут ли у меня быть одновременно субсидируемые и несубсидируемые кредиты?
Да. Ваш пакет финансовой помощи может включать оба типа, в пределах годовых и совокупных федеральных лимитов. Сначала на основе потребности присуждаются субсидируемые кредиты, затем несубсидируемые закрывают оставшееся право. Многие студенты заканчивают учёбу со смесью обоих.
Какой кредит погашать первым?
Сначала погашайте несубсидируемые кредиты — по ним проценты начисляются с момента выдачи, поэтому они стоят дороже со временем. Проценты по субсидируемым кредитам покрываются, пока вы учитесь, что делает их дешевле. Любые дополнительные платежи должны сначала направляться на кредит с самой высокой ставкой, чтобы минимизировать общие проценты.