Как работают проценты по студенческим кредитам: Полное руководство
Проценты по студенческому кредиту начисляются ежедневно: разделите годовую ставку (APR) на 365 и умножьте на остаток основного долга. Кредит в размере 35 000 долларов под 6,53% приносит около 6,26 доллара в день или 190 долларов в месяц. Доплата 100 долларов в месяц экономит примерно 4 500 долларов и позволяет погасить кредит на 2,5 года раньше.
Как рассчитываются проценты
Проценты по студенческому кредиту рассчитываются по простой формуле ежедневных процентов. Ваша процентная ставка (APR) делится на 365 для получения дневной ставки, затем умножается на текущий остаток основного долга. Для кредита в 35 000 долларов под 6,53% вы начисляете около 6,26 доллара процентов каждый день — примерно 190 долларов в месяц. Вот почему ваш ежемесячный платеж в первые годы идет в основном на проценты, а не на основной долг.
Субсидированные vs несубсидированные проценты
Самое большое различие между субсидированными и несубсидированными федеральными кредитами заключается в том, кто платит проценты в периоды отсрочки. По субсидированным кредитам (доступным для студентов с финансовой нуждой) правительство покрывает проценты во время учебы, в течение 6-месячного льготного периода и во время отсрочки. По несубсидированным кредитам проценты начисляются с первого дня — и если не выплачены, капитализируются (добавляются к основному долгу), что означает, что вы будете платить проценты на проценты.
Капитализация процентов: Скрытые расходы
Когда невыплаченные проценты капитализируются, они добавляются к остатку основного долга, и вы начинаете начислять проценты на новый, более высокий остаток. Например, если вы откладываете платежи на 4 года учебы по несубсидированному кредиту в 20 000 долларов под 6,53%, около 5 224 долларов процентов капитализируются к выпуску — мгновенно увеличивая ваш остаток до 25 224 долларов. Выплата процентов во время учебы, даже небольших сумм, предотвращает это.
Как минимизировать общие проценты
Самый эффективный способ уменьшить общую сумму процентов — платить больше минимума. Добавление всего 100 долларов/месяц к кредиту в 35 000 долларов под 6,53% на 10 лет экономит около 4 500 долларов процентов и погашает кредит на 2,5 года раньше. Другие стратегии: двухнедельные платежи (26 половинных платежей = 13 полных платежей/год), рефинансирование по более низкой ставке при хорошей кредитной истории и выплата начисленных процентов до их капитализации.
Налоговый вычет по процентам
Вы можете вычесть до 2 500 долларов выплаченных процентов по студенческому кредиту каждый год в федеральной налоговой декларации. Вычет доступен для одиноких заявителей с модифицированным AGI ниже 90 000 долларов (постепенное сокращение с 75 000 долларов) и для супружеских пар с совместной подачей ниже 185 000 долларов. В отличие от других вычетов, вам не нужно детализировать — это вычет над чертой. Даже если родители помогают платить по кредитам, вы можете претендовать на вычет, пока вы юридически обязаны платить.
Frequently Asked Questions
Как рассчитываются проценты по студенческому кредиту?
Проценты по студенческому кредиту начисляются ежедневно по формуле простых процентов: ваша годовая процентная ставка (APR), делённая на 365, умноженная на текущую сумму основного долга. Кредит в $35,000 под 6.53% начисляет около $6.26 в день. Ваш ежемесячный платёж сначала покрывает эти начисленные проценты, затем остаток идёт на основную сумму долга.
В чём разница между процентами по субсидируемому и несубсидируемому кредиту?
По субсидируемым кредитам правительство платит проценты, пока вы учитесь хотя бы на половину ставки, в льготный период и в период отсрочки. По несубсидируемым кредитам проценты начисляются со дня выдачи, а неоплаченные проценты капитализируются — добавляются к основному долгу, и вы платите проценты на проценты.
Когда капитализируются неоплаченные проценты по студенческому кредиту?
Проценты капитализируются при изменении вашего статуса: при вступлении в период погашения, после отсрочки или дефолта. Например, четыре года отсроченных процентов по кредиту в $20,000 под 6.53% могут добавить около $5,200 к вашему остатку к моменту выпуска. Оплата процентов по мере начисления предотвращает капитализацию.
Можно ли вычесть проценты по студенческому кредиту из налогов?
Да, до $2,500 в год, и это вычет «выше черты» (above-the-line), так что декларировать постатейные вычеты не нужно. Вычет сокращается для одиночных плательщиков со скорректированным валовым доходом (AGI) свыше $75,000 (исчезает при $90,000) и для совместных плательщиков свыше $150,000 (исчезает при $185,000). Вы можете претендовать на него, даже если платежи вносит кто-то другой, при условии, что юридически платить по кредиту обязаны именно вы.