Планы IDR объяснены: SAVE против PAYE против IBR против ICR
Планы SAVE, PAYE, IBR и ICR устанавливают платежи на основе дохода, а не остатка долга. SAVE взимает 5% дискреционного дохода выше 225% черты бедности и субсидирует невыплаченные проценты с прощением через 20-25 лет. PAYE и IBR используют 10%, а ICR — 20%.
Что такое планы погашения, привязанные к доходу?
Планы погашения, основанные на доходе (IDR), основывают ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту на вашем доходе и размере семьи, а не на остатке кредита. В настоящее время существует четыре плана IDR: SAVE (Сбережения на ценное образование), PAYE (Плати по мере заработка), IBR (Погашение на основе дохода) и ICR (Погашение в зависимости от дохода). Каждый план рассчитывает ваш платеж по-разному, и лучший выбор зависит от вашего дохода, остатка кредита и финансовых целей.
План SAVE: Самый новый и часто лучший
План SAVE, который заменил REPAYE, обычно является самым щедрым планом IDR. Он рассчитывает ваш платеж в размере 5% от дискреционного дохода (для бакалаврских кредитов), при этом дискреционный доход определяется как доход выше 225% федерального уровня бедности. Важно, что SAVE имеет процентную субсидию — если ваш ежемесячный платеж не покрывает начисляемые проценты, правительство субсидирует оставшиеся проценты, чтобы ваш остаток не рос. Прощение наступает через 20 лет для бакалаврских и 25 лет для магистерских кредитов.
PAYE и IBR: Старше, но все еще полезны
PAYE (Плати по мере заработка) рассчитывает платежи в размере 10% от дискреционного дохода (выше 150% FPL) и ограничивает платежи суммой 10-летнего стандартного плана. Прощение через 20 лет. IBR имеет два уровня: для новых заемщиков после 2014 года — 10% дискреционного дохода с 20-летним прощением (как PAYE). Для заемщиков до 2014 года — 15% с 25-летним прощением. И PAYE, и IBR требуют частичных финансовых трудностей для первоначальной регистрации.
ICR: Наименее щедрый, но наиболее доступный
Погашение в зависимости от дохода (ICR) — самый старый план IDR и единственный, доступный для заемщиков Parent PLUS (после консолидации). Он рассчитывает платежи в размере 20% от дискреционного дохода (выше 100% FPL) или фиксированный платеж на 12 лет — в зависимости от того, что меньше. Прощение наступает через 25 лет. ICR обычно приводит к самым высоким ежемесячным платежам среди четырех планов IDR, но более гибок в отношении типов кредитов.
Какой план выбрать?
Для большинства заемщиков план SAVE обеспечит самый низкий ежемесячный платеж и лучшую защиту процентной субсидии. PAYE может быть лучше, если вы стремитесь к PSLF и хотите 20-летний срок прощения (против 25 для SAVE для магистерских кредитов). IBR имеет уникальное преимущество: он кодифицирован Конгрессом, а не регулированием, поэтому его труднее отменить исполнительным действием. Используйте наш калькулятор сравнения IDR, чтобы увидеть ваши конкретные цифры рядом.
Frequently Asked Questions
Какова текущая сумма платежа по плану SAVE?
SAVE устанавливает платежи на уровне 10% дискреционного дохода, определяемого как AGI минус 225% федеральной черты бедности для вашего размера семьи. План также списывает проценты, не покрытые вашим платежом, поэтому ваш остаток не растёт, пока вы платите. Платежи подтверждаются ежегодно.
Какой план IDR даёт самый низкий платёж?
SAVE, как правило, даёт самый низкий платёж для большинства заёмщиков, потому что использует 225% черты бедности (самый щедрый вычет) и ставку 10%. PAYE тоже берёт 10%, но использует 150% черты бедности, поэтому минимальный порог дискреционного дохода у SAVE выше, а платёж обычно ниже.
Облагается ли прощение долга по IDR подоходным налогом?
Исторически — да: списанные остатки по погашению от дохода облагались налогом как доход. Однако недавнее законодательство сделало прощение по IDR безналоговым до 31 декабря 2025 года, и многие штаты следуют федеральному подходу. Проверяйте и федеральные, и местные правила за год, в который происходит ваше прощение.
Сколько времени занимает прощение долга по IDR?
Большинство планов IDR списывают остаток задолженности через 20 или 25 лет квалифицированных платежей: SAVE и PAYE — через 20 лет для кредитов на бакалавриат, IBR и ICR — через 20–25 лет в зависимости от времени взятия кредита. Только платежи по планам IDR учитываются для PSLF, который списывает долг через 10 лет.