Стоит ли рефинансировать студенческие кредиты? Плюсы и минусы
Рефинансирование заменяет ваши кредиты одним частным кредитом, в идеале под более низкую ставку. Рефинансирование 50 000 долларов с 7% на 5% на 10 лет экономит около 6 000 долларов на процентах. Компромисс: вы навсегда теряете федеральные льготы, такие как IDR и PSLF.
Как работает рефинансирование
Рефинансирование заменяет ваши существующие студенческие кредиты (федеральные, частные или оба) новым единым кредитом от частного кредитора. Цель обычно состоит в том, чтобы получить более низкую процентную ставку, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое. Чтобы претендовать на лучшие ставки, вам обычно нужен кредитный рейтинг 670+, соотношение долга к доходу ниже 50% и история своевременных платежей. Кредиторы, такие как SoFi, Earnest и Laurel Road, предлагают ставки от примерно 5% для хорошо квалифицированных заемщиков.
Главное преимущество: Более низкие ставки
Основная причина для рефинансирования — сэкономить деньги на процентах. Например, рефинансирование кредита в 50 000 долларов с 7% до 5% на 10-летний срок экономит около 6 000 долларов общих процентов. Экономия растет с вашим остатком и разницей в ставках — кто-то со 100 000 долларов магистерских кредитов может сэкономить 15 000-20 000+ долларов, рефинансируя с 7,5% до 5%. Используйте наш калькулятор рефинансирования для расчета вашей конкретной точки безубыточности и общей экономии.
Большой недостаток: Потеря федеральной защиты
Самый значительный риск рефинансирования федеральных кредитов — потеря доступа к федеральным льготам: планы погашения на основе дохода (такие как SAVE и PAYE), прощение кредитов за государственную службу (PSLF), возможности отсрочки и воздержания, а также списание в случае смерти/инвалидности. Во время паузы в платежах COVID только заемщики федеральных кредитов получили выгоду. Если вы работаете в государственной службе, имеете нестабильный доход или можете нуждаться в защите IDR — очень тщательно подумайте, прежде чем рефинансировать.
Когда рефинансирование имеет смысл
Рефинансирование обычно является хорошей идеей, когда: (1) у вас есть частные кредиты (нет федеральных льгот для потери); (2) ваш доход стабилен, и у вас есть солидный резервный фонд; (3) вы не стремитесь к PSLF или не планируете использовать IDR; (4) вы можете снизить ставку как минимум на 1-2 процентных пункта; (5) ваш кредитный рейтинг значительно улучшился с момента получения кредитов. Всегда сравнивайте предложения нескольких кредиторов — ставки могут варьироваться на 1-2% между кредиторами для одного и того же заемщика.
Альтернативы рефинансированию
Если у вас есть федеральные кредиты и вы хотите снизить платеж, не теряя защиту, рассмотрите вместо этого план погашения на основе дохода. Федеральная прямая консолидация (в отличие от рефинансирования) объединяет несколько федеральных кредитов в один, сохраняя федеральные льготы — хотя это не снизит вашу ставку. Если вы не можете претендовать на рефинансирование из-за кредита, добавление кредитоспособного созаемщика может помочь получить лучшие ставки.
Frequently Asked Questions
Стоит ли рефинансировать федеральные или частные студенческие кредиты?
Рефинансирование федеральных кредитов обычно плохая идея, потому что вы теряете федеральную защиту: погашение от дохода, отсрочку и программы прощения, такие как PSLF. Частные кредиты — лучшие кандидаты для рефинансирования под более низкую ставку, поскольку они и так не имеют федеральных льгот.
Когда рефинансирование студенческого кредита имеет смысл?
Рефинансирование имеет смысл, когда у вас стабильный доход, высокий кредитный рейтинг (обычно 680+) и вы можете получить фиксированную ставку заметно ниже текущей. Рефинансирование на более короткий срок также может сэкономить значительные проценты, даже если ежемесячный платёж вырастет.
Какой кредитный рейтинг нужен для рефинансирования студенческого кредита?
Большинство кредиторов требуют кредитный рейтинг 680 или выше для лучших ставок. Если ваш рейтинг ниже, поручитель с сильной кредитной историей поможет вам пройти одобрение или получить лучшую ставку. На решение также влияют соотношение долга к доходу и стабильность дохода.
Можно ли рефинансировать студенческий кредит несколько раз?
Да, ограничений на частоту рефинансирования нет. По мере улучшения кредитной истории или снижения процентных ставок повторное рефинансирование может снизить вашу ставку. Просто оцените издержки: некоторые кредиторы берут комиссию за выдачу, а каждое рефинансирование проходит жёсткий запрос кредитной истории.