Как финансировать обучение в магистратуре и аспирантуре: кредиты, помощь и разумные стратегии
Студенты магистратуры и аспирантуры могут занять до $20,500 в год по федеральным несубсидируемым кредитам Direct (больше — для медицинских и некоторых профессиональных программ), плюс кредиты Grad PLUS на полную стоимость обучения. Большинство таких студентов сначала полагаются на федеральные кредиты, затем на стипендии, помощь работодателя по оплате обучения и только потом на частные кредиты, потому что ставки по федеральным кредитам фиксированные и включают защиту заёмщика.
Реальная стоимость обучения в магистратуре и аспирантуре
Магистратура и аспирантура стоят дорого: год обучения в магистратуре в среднем обходится в $19,000–$40,000, а программы MBA могут превышать $100,000 общей стоимости. Планируя бюджет, учитывайте не только плату за обучение, но и сборы, учебники, расходы на жизнь, медицинскую страховку и потерянный заработок от того, что вы учитесь, а не работаете. Именно полная картина определяет вашу потребность в займах, и именно поэтому опубликованная школой стоимость обучения важнее, чем номинальная цена.
Федеральные студенческие кредиты для магистрантов и аспирантов
Учащиеся магистратуры и аспирантуры могут претендовать на два основных типа федеральных кредитов. Кредиты Direct Unsubsidized предлагают фиксированную ставку и лимит $20,500 в год для большинства программ (студенты медицинских, стоматологических и ветеринарных программ могут занять больше). Поскольку такие кредиты несубсидируемые, проценты начисляются с первого дня, в том числе пока вы учитесь. На оставшиеся расходы кредиты Grad PLUS покрывают полную стоимость обучения за вычетом другой помощи, но требуют проверки кредитной истории и имеют более высокую фиксированную ставку и комиссию за выдачу 4.228%.
Гранты, стипендии и помощь работодателя
Прежде чем занимать, используйте все бесплатные деньги. Ассистентские должности и стипендии (fellowships) часто покрывают плату за обучение плюс стипендию в обмен на преподавание или научную работу. Стипендии предлагают профессиональные общества, отраслевые ассоциации и ваша кафедра. Если вы работаете, узнайте о возмещении платы за обучение — многие работодатели покрывают $5,250 в год без налога. Военные льготы и программы, финансируемые работодателем, такие как GI Bill, могут покрыть значительную часть расходов на обучение в магистратуре и аспирантуре.
Частные кредиты: крайняя мера
Частные студенческие кредиты должны рассматриваться только после федеральных вариантов. Они могут предлагать конкурентоспособные ставки заёмщикам с отличной кредитной историей и поручителем, но у них нет планов с платежом от дохода, отсрочки и программ прощения долга. Ставки могут быть плавающими, а из-за проверки кредитной истории ваша стоимость зависит от вашего кредитного профиля. Внимательно сравнивайте частных кредиторов и занимайте только то, что не можете покрыть за счёт федеральной помощи — в большинстве случаев частные кредиты нельзя списать через банкротство.
Как занять меньше и быстрее погасить долг
Лучший кредит — тот, который вы не берёте. Работайте до и во время учёбы, подавайте заявки в вузы с финансовыми пакетами, живите экономно и выбирайте программы с высокой окупаемостью. После выпуска консолидируйтесь стратегически, только если это помогает, выбирайте план с платежом от дохода, если ваша зарплата невысока, и делайте дополнительные платежи в счёт основной суммы долга, когда получаете премии или прибавки. Старайтесь, чтобы общий объём заимствований в магистратуре и аспирантуре был меньше годовой ожидаемой стартовой зарплаты.
Frequently Asked Questions
Какую сумму я могу занять по федеральным кредитам на обучение в магистратуре и аспирантуре?
Большинство магистрантов и аспирантов могут занимать до $20,500 в год по кредитам Direct Unsubsidized. Студенты медицинских, стоматологических и ветеринарных программ могут занять больше. Кредиты Grad PLUS затем могут покрыть остаток стоимости обучения за вычетом любой другой финансовой помощи.
Какова текущая процентная ставка по кредиту Grad PLUS?
Ставка по Grad PLUS устанавливается каждый июль на следующий год. Это самая высокая из ставок по федеральным студенческим кредитам — в последние годы она составляла от примерно 7% до 8% фиксированно. Кредит также предусматривает комиссию за выдачу 4.228%, которая вычитается из каждой выплаты.
Могут ли быть прощены кредиты на обучение в магистратуре и аспирантуре?
Да, через такие программы, как прощение долга за общественно полезную работу (PSLF), если вы работаете полный рабочий день у квалифицированного государственного или некоммерческого работодателя и совершаете 120 квалифицированных платежей. Планы с платежом от дохода также списывают остаток задолженности через 20–25 лет платежей.
Что выбрать для магистратуры и аспирантуры: частный кредит или Grad PLUS?
Начните с федеральных кредитов, потому что у них фиксированные ставки, варианты платежа от дохода и защита заёмщика, такая как отсрочка и прощение долга. Используйте частные кредиты, только чтобы закрыть разрыв после того, как исчерпаете федеральную помощь, и только если у вас сильная кредитная история или поручитель, чтобы получить конкурентоспособную ставку.