छात्र ऋण ब्याज कैसे काम करता है: एक पूर्ण गाइड
छात्र ऋण का ब्याज प्रतिदिन बढ़ता है: अपनी APR को 365 से भाग दें और उसे अपनी मूल राशि से गुणा करें। 6.53% ब्याज दर पर 35,000 डॉलर के ऋण पर प्रतिदिन लगभग 6.26 डॉलर यानी मासिक लगभग 190 डॉलर ब्याज लगता है। हर महीने 100 डॉलर अतिरिक्त चुकाने से लगभग 4,500 डॉलर की बचत होती है और ऋण 2.5 साल पहले चुक जाता है।
छात्र ऋण ब्याज की गणना कैसे होती है
छात्र ऋण ब्याज की गणना एक सरल दैनिक ब्याज सूत्र का उपयोग करके की जाती है। आपकी ब्याज दर (APR) को 365 से विभाजित करके दैनिक दर प्राप्त की जाती है, फिर आपके वर्तमान मूलधन शेष से गुणा किया जाता है। 6.53% ब्याज पर $35,000 के ऋण के लिए, आप हर दिन लगभग $6.26 ब्याज अर्जित करते हैं — लगभग $190 प्रति माह। यही कारण है कि शुरुआती वर्षों में आपका मासिक भुगतान मुख्य रूप से मूलधन के बजाय ब्याज में जाता है।
सब्सिडीकृत बनाम असब्सिडीकृत ब्याज
सब्सिडीकृत और गैर-सब्सिडीकृत संघीय ऋणों के बीच सबसे बड़ा अंतर यह है कि स्थगन अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान कौन करता है। सब्सिडीकृत ऋणों (वित्तीय आवश्यकता वाले स्नातक छात्रों के लिए उपलब्ध) के लिए, स्कूल में रहने के दौरान, 6 महीने की छूट अवधि के दौरान और स्थगन के दौरान सरकार ब्याज का भुगतान करती है। गैर-सब्सिडीकृत ऋणों के लिए, ब्याज पहले दिन से अर्जित होता है — और यदि भुगतान नहीं किया गया, तो पूंजीकृत (मूलधन में जोड़ा) जाता है, जिसका अर्थ है कि आपको ब्याज पर ब्याज देना होगा।
ब्याज पूंजीकरण: छिपी हुई लागत
जब अवैतनिक ब्याज पूंजीकृत होता है, तो यह आपके मूलधन शेष में जोड़ा जाता है, और आप नए, उच्च शेष पर ब्याज अर्जित करना शुरू करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप $20,000 के गैर-सब्सिडीकृत ऋण पर 6.53% पर 4 साल के कॉलेज के लिए भुगतान स्थगित करते हैं, तो स्नातक तक लगभग $5,224 ब्याज पूंजीकृत हो जाएगा — आपका शेष तुरंत बढ़कर $25,224 हो जाएगा। स्कूल के दौरान ब्याज भुगतान करना, छोटा भी, ऐसा होने से रोकता है।
कुल ब्याज कैसे कम करें
कुल ब्याज कम करने का सबसे प्रभावी तरीका न्यूनतम से अधिक भुगतान करना है। $35,000 के ऋण पर 6.53% पर केवल $100/माह जोड़ने से 10 वर्षों में लगभग $4,500 ब्याज बचता है और ऋण 2.5 वर्ष पहले चुकता हो जाता है। अन्य रणनीतियाँ: पाक्षिक भुगतान करें (26 आधे भुगतान = 13 पूर्ण भुगतान/वर्ष), अच्छे क्रेडिट पर कम दर पर पुनर्वित्त करें, और पूंजीकरण से पहले अर्जित ब्याज का भुगतान करें।
छात्र ऋण ब्याज के लिए कर कटौती
आप हर साल भुगतान किए गए छात्र ऋण ब्याज पर $2,500 तक अपने संघीय कर रिटर्न पर कटौती कर सकते हैं। यह कटौती $90,000 से कम संशोधित AGI ($75,000 से चरणबद्ध समाप्ति) वाले एकल फाइलरों और $185,000 से कम संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहितों के लिए उपलब्ध है। अन्य कटौतियों के विपरीत, आपको आइटमाइज़ करने की आवश्यकता नहीं है — यह एक एबव-द-लाइन कटौती है। भले ही आपके माता-पिता आपके ऋण का भुगतान करने में मदद करें, जब तक आप कानूनी रूप से भुगतान करने के लिए बाध्य हैं, आप कटौती का दावा कर सकते हैं।
Frequently Asked Questions
छात्र लोन का ब्याज कैसे गणना किया जाता है?
छात्र लोन का ब्याज साधारण ब्याज फॉर्मूले का उपयोग करके दैनिक रूप से जुड़ता है: आपकी APR को 365 से भाग देकर, आपके वर्तमान मूलधन से गुणा किया जाता है। 6.53% दर पर $35,000 का लोन प्रति दिन लगभग $6.26 का ब्याज जोड़ता है। आपका मासिक भुगतान पहले इस जुड़े हुए ब्याज को कवर करता है, फिर बाकी राशि मूलधन में जाती है।
subsidized और unsubsidized ब्याज में क्या अंतर है?
subsidized लोन पर, जब आप कम से कम आधे समय स्कूल में होते हैं, छूट अवधि के दौरान और स्थगन (deferment) के दौरान सरकार ब्याज चुकाती है। unsubsidized लोन पर, ब्याज वितरण के दिन से जुड़ता है, और अवैतनिक ब्याज मूलधन में जुड़ जाता है — जिससे आप ब्याज पर ब्याज चुकाते हैं।
अवैतनिक छात्र लोन ब्याज कब मूलधन में जुड़ता है?
ब्याज तब मूलधन में जुड़ता है जब आपकी स्थिति बदलती है: पुनर्भुगतान में प्रवेश करना, फ़रबियरेंस या स्थगन से बाहर आना, या चूक करना। उदाहरण के लिए, 6.53% दर पर $20,000 के लोन पर चार वर्षों का स्थगित ब्याज स्नातक के समय आपकी बकाया राशि में लगभग $5,200 जोड़ सकता है। जैसे-जैसे ब्याज जुड़ता है, उसे चुकाते रहने से मूलधन में जुड़ने से रोका जा सकता है।
क्या मैं अपने करों में छात्र लोन ब्याज की कटौती ले सकता हूँ?
हाँ, प्रति वर्ष $2,500 तक, और यह एक above-the-line कटौती है इसलिए आपको itemize करने की ज़रूरत नहीं है। $75,000 से अधिक की समायोजित AGI वाले अविवाहित फाइलरों के लिए यह कटौती धीरे-धीरे समाप्त होती है ($90,000 पर पूरी तरह खत्म) और $150,000 से अधिक वाले संयुक्त फाइलरों के लिए ($185,000 पर खत्म)। आप इसे तब भी ले सकते हैं जब भुगतान कोई और करता है, जब तक कि लोन चुकाने के लिए कानूनी रूप से आप जिम्मेदार हों।