IDR योजनाएं समझाई गईं: SAVE बनाम PAYE बनाम IBR बनाम ICR
SAVE, PAYE, IBR और ICR योजनाएँ शेष राशि के बजाय आय के आधार पर भुगतान तय करती हैं। SAVE गरीबी रेखा के 225% से ऊपर की विवेकाधीन आय का 5% वसूलता है और अदा न हुए ब्याज पर सब्सिडी देता है, तथा 20-25 साल बाद ऋण माफी देता है। PAYE और IBR 10% का उपयोग करते हैं, जबकि ICR 20% का।
आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाएं क्या हैं?
आय-चालित पुनर्भुगतान (IDR) योजनाएं आपके मासिक छात्र ऋण भुगतान को ऋण शेष के बजाय आपकी आय और परिवार के आकार पर आधारित करती हैं। वर्तमान में चार IDR योजनाएं हैं: SAVE (मूल्यवान शिक्षा पर बचत), PAYE (कमाओ और चुकाओ), IBR (आय-आधारित पुनर्भुगतान), और ICR (आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान)। प्रत्येक योजना आपके भुगतान की अलग-अलग गणना करती है, और सबसे अच्छा विकल्प आपकी आय, ऋण शेष और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
SAVE योजना: सबसे नई और अक्सर सर्वश्रेष्ठ
SAVE योजना, जिसने REPAYE को बदल दिया, आम तौर पर सबसे उदार IDR योजना है। यह स्नातक ऋणों के लिए विवेकाधीन आय के 5% पर भुगतान की गणना करती है, जिसमें विवेकाधीन आय को संघीय गरीबी स्तर के 225% से ऊपर की आय के रूप में परिभाषित किया गया है। महत्वपूर्ण रूप से, SAVE में ब्याज सब्सिडी है — यदि आपका मासिक भुगतान अर्जित ब्याज को कवर नहीं करता है, तो सरकार शेष ब्याज को सब्सिडी देती है ताकि आपका शेष न बढ़े। स्नातक के लिए 20 वर्ष और स्नातकोत्तर ऋणों के लिए 25 वर्ष बाद ऋण माफी मिलती है।
PAYE और IBR: पुरानी लेकिन फिर भी उपयोगी
PAYE (कमाओ और चुकाओ) विवेकाधीन आय (FPL के 150% से ऊपर) के 10% पर भुगतान की गणना करता है और 10-वर्षीय मानक योजना राशि पर भुगतान को सीमित करता है। ऋण माफी 20 वर्षों के बाद होती है। IBR के दो स्तर हैं: 2014 के बाद नए उधारकर्ताओं के लिए, 20-वर्षीय माफी के साथ विवेकाधीन आय का 10% (PAYE के समान)। 2014 से पहले के उधारकर्ताओं के लिए, 25-वर्षीय माफी के साथ 15%। PAYE और IBR दोनों के लिए प्रारंभिक नामांकन हेतु आंशिक वित्तीय कठिनाई की आवश्यकता होती है।
ICR: सबसे कम उदार लेकिन सबसे अधिक उपलब्ध
आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान (ICR) सबसे पुरानी IDR योजना है और पेरेंट PLUS ऋण उधारकर्ताओं के लिए (समेकन के बाद) उपलब्ध एकमात्र योजना है। यह विवेकाधीन आय (FPL के 100% से ऊपर) के 20% या 12-वर्षीय निश्चित भुगतान — जो भी कम हो, पर भुगतान की गणना करता है। ऋण माफी 25 वर्षों के बाद मिलती है। ICR आम तौर पर चार IDR योजनाओं में सबसे अधिक मासिक भुगतान देता है लेकिन ऋण प्रकारों के बारे में अधिक लचीला है।
आपको कौन सी योजना चुननी चाहिए?
अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए, SAVE योजना सबसे कम मासिक भुगतान देगी और सर्वोत्तम ब्याज सब्सिडी संरक्षण प्रदान करेगी। यदि आप PSLF का लक्ष्य रख रहे हैं और 20-वर्षीय माफी समयरेखा चाहते हैं तो PAYE बेहतर हो सकता है (स्नातकोत्तर ऋणों के लिए SAVE के 25 वर्षों की तुलना में)। IBR का अनूठा लाभ यह है कि यह विनियमन के बजाय कांग्रेस द्वारा संहिताबद्ध है, इसलिए इसे कार्यकारी कार्रवाई के माध्यम से समाप्त करना कठिन हो सकता है। अपने विशिष्ट आंकड़ों की तुलना करने के लिए हमारे IDR तुलना कैलकुलेटर का उपयोग करें।
Frequently Asked Questions
वर्तमान SAVE योजना का भुगतान क्या है?
SAVE भुगतान को विवेकाधीन आय के 10% पर निर्धारित करती है, जिसे आपके परिवार के आकार के लिए AGI घटाकर संघीय गरीबी रेखा का 225% के रूप में परिभाषित किया जाता है। यह उस ब्याज को भी माफ़ करती है जिसे आपका भुगतान कवर नहीं करता, इसलिए जब आप चुकाते रहते हैं तो आपकी बकाया राशि नहीं बढ़ती। भुगतान की पुनःपुष्टि प्रतिवर्ष होती है।
किस IDR योजना का भुगतान सबसे कम है?
SAVE आम तौर पर अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए सबसे कम भुगतान देती है क्योंकि यह गरीबी रेखा का 225% (सबसे उदार कटौती) और 10% दर का उपयोग करती है। PAYE भी 10% वसूलती है लेकिन गरीबी रेखा का 150% उपयोग करती है, इसलिए SAVE की विवेकाधीन-आय की न्यूनतम सीमा अधिक होती है और उसका भुगतान आम तौर पर कम होता है।
क्या IDR माफ़ी कर योग्य आय में गिनी जाती है?
ऐतिहासिक रूप से हाँ — आय-आधारित पुनर्भुगतान के तहत माफ़ की गई राशि पर आय के रूप में कर लगता था। हालाँकि, हाल की कानूनी व्यवस्था ने 31 दिसंबर 2025 तक IDR माफ़ी को कर-मुक्त कर दिया है, और कई राज्य संघीय व्यवहार का अनुसरण करते हैं। जिस वर्ष आपकी माफ़ी होती है, उसके लिए संघीय और राज्य दोनों नियम जाँचें।
IDR माफ़ी में कितना समय लगता है?
अधिकांश IDR योजनाएँ 20 या 25 वर्षों के पात्र भुगतान के बाद शेष बकाया राशि माफ़ कर देती हैं — SAVE और PAYE अंडरग्रेजुएट लोन के लिए 20 वर्षों में, IBR और ICR आपके उधार लेने के समय के आधार पर 20–25 वर्षों में। PSLF में केवल IDR योजनाओं के भुगतान गिने जाते हैं, जो 10 वर्षों के बाद माफ़ करता है।