क्या आपको अपने छात्र ऋण पुनर्वित्त करने चाहिए? फायदे और नुकसान
रीफाइनेंसिंग आपके कई ऋणों को एक निजी ऋण में बदल देती है, आदर्श रूप से कम ब्याज दर पर। 50,000 डॉलर को 7% से 5% पर 10 वर्षों में रीफाइनेंस करने से लगभग 6,000 डॉलर ब्याज बचता है। समझौता यह है कि आप IDR और PSLF जैसी संघीय सुरक्षाएँ स्थायी रूप से खो देते हैं।
छात्र ऋण पुनर्वित्त कैसे काम करता है
पुनर्वित्त आपके मौजूदा छात्र ऋणों (संघीय, निजी, या दोनों) को एक निजी ऋणदाता से एक नए, एकल ऋण से बदल देता है। लक्ष्य आमतौर पर कम ब्याज दर, कम मासिक भुगतान, या दोनों प्राप्त करना है। सर्वोत्तम दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर 670+ क्रेडिट स्कोर, 50% से कम ऋण-से-आय अनुपात और समय पर भुगतान का इतिहास चाहिए। SoFi, Earnest और Laurel Road जैसे ऋणदाता अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ताओं के लिए लगभग 5% से शुरू होने वाली दरें प्रदान करते हैं।
मुख्य लाभ: कम ब्याज दरें
पुनर्वित्त का प्राथमिक कारण ब्याज पर पैसे बचाना है। उदाहरण के लिए, $50,000 के ऋण को 7% से 5% पर 10-वर्षीय अवधि पर पुनर्वित्त करने से कुल ब्याज में लगभग $6,000 की बचत होती है। बचत आपके शेष और दर के अंतर के साथ बढ़ती है — $100,000 के स्नातकोत्तर ऋण वाला कोई व्यक्ति 7.5% से 5% पर पुनर्वित्त करके $15,000-$20,000+ बचा सकता है। अपने विशिष्ट ब्रेक-ईवन पॉइंट और जीवनकाल बचत की गणना के लिए हमारे पुनर्वित्त कैलकुलेटर का उपयोग करें।
बड़ी कमी: संघीय सुरक्षा खोना
संघीय ऋणों को पुनर्वित्त करने का सबसे बड़ा जोखिम संघीय लाभों तक पहुंच खोना है: आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाएं (जैसे SAVE और PAYE), सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (PSLF), स्थगन और सहनशीलता विकल्प, और मृत्यु/विकलांगता निर्वहन। COVID भुगतान ठहराव के दौरान, केवल संघीय ऋण उधारकर्ताओं को लाभ हुआ। यदि आप सार्वजनिक सेवा में काम करते हैं, अस्थिर आय रखते हैं, या IDR सुरक्षा की आवश्यकता हो सकती है — पुनर्वित्त से पहले बहुत सावधानी से सोचें।
पुनर्वित्त कब समझदारी है
पुनर्वित्त आम तौर पर एक अच्छा विचार है जब: (1) आपके पास निजी ऋण हैं (खोने के लिए कोई संघीय लाभ नहीं); (2) आपकी आय स्थिर है और आपके पास एक ठोस आपातकालीन निधि है; (3) आप PSLF का पीछा नहीं कर रहे हैं या IDR का उपयोग करने की योजना नहीं बना रहे हैं; (4) आप अपनी दर को कम से कम 1-2 प्रतिशत अंक कम कर सकते हैं; (5) जब से आपने पहली बार ऋण लिया था तब से आपका क्रेडिट स्कोर काफी सुधरा है। हमेशा कई ऋणदाताओं के प्रस्तावों की तुलना करें — एक ही उधारकर्ता के लिए ऋणदाताओं के बीच दरें 1-2% भिन्न हो सकती हैं।
पुनर्वित्त के विकल्प
यदि आपके पास संघीय ऋण हैं और सुरक्षा खोए बिना अपना भुगतान कम करना चाहते हैं, तो इसके बजाय आय-चालित पुनर्भुगतान योजना पर विचार करें। संघीय प्रत्यक्ष समेकन (पुनर्वित्त से अलग) कई संघीय ऋणों को एक में जोड़ता है जबकि संघीय लाभों को संरक्षित करता है — हालांकि यह आपकी दर कम नहीं करेगा। यदि आप क्रेडिट के कारण पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते, तो क्रेडिट-योग्य सह-हस्ताक्षरकर्ता जोड़ने से आपको बेहतर दरें प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।
Frequently Asked Questions
क्या मुझे संघीय या प्राइवेट छात्र लोन रिफाइनेंस करने चाहिए?
संघीय लोन रिफाइनेंस करना आम तौर पर बुरा विचार है क्योंकि आप संघीय सुरक्षाएँ खो देते हैं: आय-आधारित पुनर्भुगतान, फ़रबियरेंस और PSLF जैसे ऋण-माफ़ी कार्यक्रम। प्राइवेट लोन कम दर पर रिफाइनेंस के बेहतर उम्मीदवार हैं, क्योंकि उनमें पहले से ही संघीय लाभ नहीं होते।
छात्र लोन रिफाइनेंस कब उचित होता है?
रिफाइनेंस तब उचित होता है जब आपके पास स्थिर आय, मज़बूत क्रेडिट स्कोर (आम तौर पर 680+) हो, और आप अपनी वर्तमान दर से काफी कम निश्चित दर हासिल कर सकते हैं। छोटी अवधि के लिए रिफाइनेंस करने से भी काफी ब्याज बच सकता है, भले ही मासिक भुगतान बढ़ जाए।
छात्र लोन रिफाइनेंस के लिए मुझे किस क्रेडिट स्कोर की ज़रूरत है?
अधिकांश उधारदाता सर्वोत्तम दरों के लिए 680 या उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर देखते हैं। यदि आपका स्कोर कम है, तो मज़बूत क्रेडिट वाला सह-हस्ताक्षरकर्ता पात्रता या बेहतर दर हासिल करने में मदद कर सकता है। मंज़ूरी में आपका कर्ज़-से-आय अनुपात और आय की स्थिरता भी मायने रखती है।
क्या मैं छात्र लोन कई बार रिफाइनेंस कर सकता हूँ?
हाँ, आप कितनी बार रिफाइनेंस करते हैं इसकी कोई सीमा नहीं है। जैसे-जैसे आपका क्रेडिट बेहतर होता है या ब्याज दरें गिरती हैं, दोबारा रिफाइनेंस आपकी दर घटा सकता है। बस लागतों को तौलें — कुछ उधारदाता उत्पत्ति फीस वसूलते हैं, और हर रिफाइनेंस एक हार्ड क्रेडिट जाँच चलाता है।