सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (PSLF): पूर्ण गाइड
पब्लिक सर्विस लोन फॉरगिवनेस (PSLF) सरकारी या गैर-लाभकारी नियोक्ता के लिए पूर्णकालिक काम करते हुए 120 योग्य भुगतान (10 वर्ष) के बाद आपके Direct Loan की शेष राशि माफ कर देता है। माफ की गई राशि कर-मुक्त होती है, और उधारकर्ता 50,000 से 200,000 डॉलर या उससे अधिक बचा सकते हैं।
सार्वजनिक सेवा ऋण माफी क्या है?
सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (PSLF) एक संघीय कार्यक्रम है जो आपके डायरेक्ट लोन के शेष राशि को माफ करता है जब आप एक योग्य नियोक्ता के लिए पूर्णकालिक काम करते हुए 120 योग्य मासिक भुगतान (10 वर्ष) कर लेते हैं — आमतौर पर एक सरकारी संगठन या 501(c)(3) गैर-लाभकारी। माफ की गई राशि संघीय स्तर पर कर-मुक्त है, अधिकांश अन्य ऋण माफी रूपों के विपरीत। PSLF असाधारण रूप से मूल्यवान हो सकता है: छह-अंकीय ऋण शेष वाले उधारकर्ता $50,000-$200,000+ बचा सकते हैं।
योग्य नियोक्ता और रोजगार
योग्य नियोक्ताओं में शामिल हैं: कोई भी संघीय, राज्य, स्थानीय या आदिवासी सरकारी संगठन; 501(c)(3) गैर-लाभकारी संगठन; और कुछ अन्य गैर-लाभकारी जो योग्य सार्वजनिक सेवाएं प्रदान करते हैं (सार्वजनिक स्वास्थ्य, शिक्षा, कानून प्रवर्तन, सार्वजनिक हित कानून, प्रारंभिक बचपन शिक्षा, आदि)। आपको पूर्णकालिक काम करना चाहिए (कम से कम 30 घंटे/सप्ताह या जो भी आपका नियोक्ता पूर्णकालिक मानता है)। तीसरे पक्ष की स्टाफिंग एजेंसी के माध्यम से योग्य नियोक्ताओं के लिए काम करने वाले ठेकेदार आमतौर पर योग्य नहीं होते।
योग्य ऋण और भुगतान योजनाएं
केवल संघीय डायरेक्ट लोन PSLF के लिए योग्य हैं। यदि आपके पास FFEL या पर्किन्स ऋण हैं, तो आप उन्हें डायरेक्ट कंसॉलिडेशन लोन में समेकित करके पात्र बना सकते हैं। 120 की गिनती में भुगतानों के लिए, आपको आय-चालित पुनर्भुगतान योजना (SAVE, PAYE, IBR, या ICR) पर होना चाहिए — 10-वर्षीय मानक योजना भी योग्य है लेकिन माफी से पहले ऋण चुका देगी। COVID भुगतान स्थगन महीने (मार्च 2020 से सितंबर 2023) PSLF की ओर गिने जाते हैं जैसे भुगतान किए गए हों।
PSLF को ट्रैक और आवेदन कैसे करें
PSLF की सबसे महत्वपूर्ण आदत हर साल और हर बार जब आप नियोक्ता बदलते हैं, रोजगार प्रमाणन फॉर्म (ECF) जमा करना है। यह फॉर्म सत्यापित करता है कि आपका रोजगार योग्य है और आपकी योग्य भुगतान गणना को अपडेट करता है। MOHELA (PSLF सेवा प्रदाता) आपकी प्रगति को ट्रैक करता है। 120 योग्य भुगतानों के बाद, आप PSLF आवेदन जमा करते हैं। प्रसंस्करण में कई महीने लग सकते हैं, और आपको अपने आवेदन की समीक्षा के दौरान एक योग्य नियोक्ता के लिए काम करना जारी रखना चाहिए।
बचने योग्य सामान्य PSLF गलतियाँ
सबसे आम PSLF नुकसान: (1) गलत पुनर्भुगतान योजना पर होना — केवल IDR योजनाएं और मानक पुनर्भुगतान योग्य हैं; (2) नियमित रूप से ECF जमा नहीं करना, जिससे आश्चर्य होता है कि कौन से भुगतान गिने गए; (3) योग्य भुगतान करने के बाद समेकन, जो गिनती को रीसेट करता है; (4) एक गैर-योग्य नियोक्ता के लिए काम करना, विशेष रूप से ठेकेदार; (5) एक निजी ऋणदाता के साथ समेकन, जो ऋणों को PSLF से स्थायी रूप से अयोग्य बनाता है।
Frequently Asked Questions
Public Service Loan Forgiveness के लिए कौन पात्र है?
कोई भी व्यक्ति जिसके पास पात्र संघीय Direct लोन हों, जो किसी पात्र सरकारी या 501(c)(3) गैर-लाभकारी नियोक्ता के लिए पूर्णकालिक काम करता हो और किसी आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना के तहत 120 पात्र मासिक भुगतान करता हो। PSLF फॉर्म के माध्यम से हर वर्ष नियोक्ता प्रमाणन आवश्यक है।
PSLF में कितने भुगतान गिने जाते हैं?
आपको 120 पात्र भुगतान चाहिए, जो लगभग 10 वर्षों के बराबर है। भुगतान समय पर, पूर्ण राशि में, किसी आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना के तहत, किसी पात्र नियोक्ता के लिए पूर्णकालिक काम करते हुए किए जाने चाहिए। केवल 1 अक्टूबर 2007 के बाद के, और कंसॉलिडेशन के बाद के भुगतान गिने जाते हैं।
क्या मैं कंसॉलिडेशन से पहले किए गए भुगतान गिन सकता हूँ?
नहीं — कंसॉलिडेशन से पहले किए गए भुगतान PSLF में नहीं गिने जाते। कंसॉलिडेशन आपकी गिनती शून्य पर दोबारा शुरू कर देता है। यही कारण है कि उधारकर्ता PSLF-पात्र रोज़गार शुरू करने से पहले जल्दी कंसॉलिडेट करते हैं, ताकि प्रगति रीसेट होने से बचा जा सके।
क्या PSLF माफ़ी पर कर लगता है?
नहीं। PSLF माफ़ी संघीय स्तर पर पूरी तरह कर-मुक्त है, और अधिकांश राज्य इसका अनुसरण करते हैं। माफ़ की गई राशि कर योग्य आय नहीं मानी जाती, कुछ अन्य माफ़ी कार्यक्रमों के विपरीत जहाँ बकाया माफ़ी कर बिल ट्रिगर कर सकती है।