Comment fonctionnent les intérêts des prêts étudiants : Guide complet
Les intérêts d'un prêt étudiant s'accumulent quotidiennement : divisez votre TAEG par 365 et multipliez-le par votre capital restant dû. Un prêt de 35 000 $ à 6,53 % génère environ 6,26 $ d'intérêts par jour, soit 190 $ par mois. Payer 100 $ de plus par mois permet d'économiser environ 4 500 $ et de rembourser le prêt 2,5 ans plus tôt.
Comment les intérêts sont calculés
Les intérêts des prêts étudiants sont calculés selon une formule d'intérêt quotidien simple. Votre taux d'intérêt (TAEG) est divisé par 365 pour obtenir le taux quotidien, puis multiplié par votre capital restant actuel. Pour un prêt de 35 000 $ à 6,53 % d'intérêt, vous accumulez environ 6,26 $ d'intérêts par jour — soit environ 190 $ par mois. C'est pourquoi votre paiement mensuel des premières années est principalement consacré aux intérêts plutôt qu'au capital.
Intérêts subventionnés vs non subventionnés
La plus grande différence entre les prêts fédéraux subventionnés et non subventionnés est de savoir qui paie les intérêts pendant les périodes de report. Pour les prêts subventionnés (disponibles pour les étudiants de premier cycle avec des besoins financiers), le gouvernement couvre les intérêts pendant vos études, la période de grâce de 6 mois et les périodes de report. Pour les prêts non subventionnés, les intérêts courent dès le premier jour — et s'ils ne sont pas payés, ils se capitalisent (s'ajoutent au capital), ce qui signifie que vous devrez des intérêts sur vos intérêts.
Capitalisation des intérêts : Le coût caché
Lorsque les intérêts impayés se capitalisent, ils sont ajoutés à votre capital restant et vous commencez à accumuler des intérêts sur le nouveau solde plus élevé. Par exemple, si vous reportez vos paiements pendant 4 ans d'études sur un prêt non subventionné de 20 000 $ à 6,53 %, environ 5 224 $ d'intérêts se capitaliseront avant l'obtention du diplôme — augmentant instantanément votre solde à 25 224 $. Effectuer des paiements d'intérêts pendant vos études, même petits, empêche cela.
Comment minimiser le total des intérêts
Le moyen le plus efficace de réduire le total des intérêts est de payer plus que le minimum. Ajouter seulement 100 $/mois à un prêt de 35 000 $ à 6,53 % sur 10 ans permet d'économiser environ 4 500 $ d'intérêts et de rembourser le prêt 2,5 ans plus tôt. Autres stratégies : effectuer des paiements aux deux semaines (26 demi-paiements = 13 paiements complets/an), refinancer à un taux inférieur si vous avez un bon crédit et payer les intérêts courus avant qu'ils ne se capitalisent.
Déduction fiscale pour les intérêts
Vous pouvez déduire jusqu'à 2 500 $ d'intérêts de prêt étudiant payés chaque année sur votre déclaration de revenus fédérale. La déduction est disponible pour les déclarants uniques avec un AGI modifié inférieur à 90 000 $ (réduction progressive à partir de 75 000 $) et les couples mariés déclarant conjointement sous 185 000 $. Contrairement à d'autres déductions, vous n'avez pas besoin de détailler — c'est une déduction au-dessus de la ligne. Même si vos parents aident à payer vos prêts, vous pouvez réclamer la déduction tant que vous êtes légalement tenu de payer.
Frequently Asked Questions
Comment est calculé l'intérêt d'un prêt étudiant ?
L'intérêt d'un prêt étudiant s'accumule quotidiennement selon une formule d'intérêt simple : votre APR (taux annuel effectif) divisé par 365, multiplié par votre principal actuel. Un prêt de $35,000 à 6.53% accumule environ $6.26 par jour. Votre paiement mensuel couvre d'abord cet intérêt accumulé, puis le reste va au principal.
Quelle est la différence entre les intérêts subventionnés et non subventionnés ?
Sur les prêts subventionnés, le gouvernement paie les intérêts pendant que vous êtes à l'école au moins à mi-temps, pendant la période de grâce et pendant le report (deferment). Sur les prêts non subventionnés, les intérêts s'accumulent dès le jour du décaissement, et les intérêts non payés sont capitalisés — s'ajoutant à votre principal, de sorte que vous payez des intérêts sur les intérêts.
Quand les intérêts de prêt étudiant non payés sont-ils capitalisés ?
Les intérêts sont capitalisés lorsque votre statut change : entrée en remboursement, fin d'une suspension temporaire (forbearance) ou d'un report, ou défaut de paiement. Par exemple, quatre ans d'intérêts reportés sur un prêt de $20,000 à 6.53% peuvent ajouter environ $5,200 à votre solde à l'obtention du diplôme. Payer les intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent empêche la capitalisation.
Puis-je déduire les intérêts de mon prêt étudiant de mes impôts ?
Oui, jusqu'à $2,500 par an, et c'est une déduction au-dessus de la ligne (above-the-line) : vous n'avez donc pas besoin de détailler vos déductions. La déduction est progressivement supprimée pour les déclarants célibataires dont l'AGI modifié dépasse $75,000 (supprimée à $90,000) et pour les déclarants en couple au-delà de $150,000 (supprimée à $185,000). Vous pouvez la réclamer même si quelqu'un d'autre effectue les paiements, à condition d'être légalement tenu de rembourser le prêt.