Devriez-vous refinancer vos prêts étudiants ? Avantages et inconvénients
Le refinancement remplace vos prêts par un seul prêt privé, idéalement à un taux plus bas. Refinancer 50 000 $ de 7 % à 5 % sur 10 ans permet d'économiser environ 6 000 $ d'intérêts. Le compromis : vous perdez définitivement les protections fédérales comme l'IDR et le PSLF.
Comment fonctionne le refinancement
Le refinancement remplace vos prêts étudiants existants (fédéraux, privés ou les deux) par un nouveau prêt unique auprès d'un prêteur privé. L'objectif est généralement d'obtenir un taux d'intérêt plus bas, un paiement mensuel plus bas, ou les deux. Pour être admissible aux meilleurs taux, vous avez généralement besoin d'un pointage de crédit de 670+, d'un ratio dette/revenu inférieur à 50 % et d'un historique de paiements ponctuels. Des prêteurs comme SoFi, Earnest et Laurel Road proposent des taux à partir d'environ 5 % pour les emprunteurs bien qualifiés.
Le principal avantage : Des taux plus bas
La raison principale de refinancer est d'économiser de l'argent sur les intérêts. Par exemple, refinancer un prêt de 50 000 $ de 7 % à 5 % sur une durée de 10 ans permet d'économiser environ 6 000 $ d'intérêts totaux. Les économies augmentent avec votre solde et la différence de taux — une personne avec 100 000 $ de prêts d'études supérieures pourrait économiser 15 000-20 000 $ ou plus en refinançant de 7,5 % à 5 %. Utilisez notre calculateur de refinancement pour calculer votre seuil de rentabilité et vos économies totales.
Le gros inconvénient : Perdre les protections fédérales
Le risque le plus important du refinancement des prêts fédéraux est la perte d'accès aux avantages fédéraux : plans de remboursement basés sur le revenu (comme SAVE et PAYE), remise de prêt de service public (PSLF), options de report et d'abstention, et annulation en cas de décès/invalidité. Pendant la pause de paiement COVID, seuls les emprunteurs fédéraux en ont bénéficié. Si vous travaillez dans le service public, avez un revenu instable ou pourriez avoir besoin de protections IDR — réfléchissez très attentivement avant de refinancer.
Quand le refinancement a du sens
Le refinancement est généralement une bonne idée lorsque : (1) vous avez des prêts privés (pas d'avantages fédéraux à perdre) ; (2) votre revenu est stable et vous avez un fonds d'urgence solide ; (3) vous ne visez pas le PSLF ou ne prévoyez pas d'utiliser IDR ; (4) vous pouvez réduire votre taux d'au moins 1-2 points de pourcentage ; (5) votre pointage de crédit s'est considérablement amélioré depuis votre premier emprunt. Comparez toujours les offres de plusieurs prêteurs — les taux peuvent varier de 1-2 % entre les prêteurs pour le même emprunteur.
Alternatives au refinancement
Si vous avez des prêts fédéraux et souhaitez réduire votre paiement sans perdre les protections, envisagez plutôt un plan de remboursement basé sur le revenu. La consolidation fédérale directe (différente du refinancement) combine plusieurs prêts fédéraux en un seul tout en préservant les avantages fédéraux — bien qu'elle ne réduise pas votre taux. Si vous ne pouvez pas vous qualifier pour le refinancement en raison du crédit, l'ajout d'un cosignataire solvable peut vous aider à obtenir de meilleurs taux.
Frequently Asked Questions
Devrais-je refinancer des prêts étudiants fédéraux ou privés ?
Refinancer des prêts fédéraux est généralement une mauvaise idée, car vous perdez les protections fédérales : le remboursement en fonction du revenu, la suspension temporaire et les programmes d'annulation comme le PSLF. Les prêts privés sont de meilleurs candidats pour un refinancement à un taux inférieur, puisqu'ils n'offrent déjà pas de prestations fédérales.
Quand le refinancement d'un prêt étudiant a-t-il du sens ?
Le refinancement a du sens lorsque vous avez un revenu stable, un bon score de crédit (généralement 680 ou plus) et que vous pouvez obtenir un taux fixe nettement inférieur à votre taux actuel. Refinancer à une durée plus courte peut aussi faire économiser beaucoup d'intérêts, même si la mensualité augmente.
Quel score de crédit faut-il pour refinancer des prêts étudiants ?
La plupart des prêteurs exigent un score de crédit de 680 ou plus pour être admissible aux meilleurs taux. Si votre score est plus bas, un co-signataire avec un bon crédit peut vous aider à vous qualifier ou à obtenir un meilleur taux. Votre ratio d'endettement et la stabilité de vos revenus entrent aussi en compte dans l'approbation.
Puis-je refinancer mes prêts étudiants plusieurs fois ?
Oui, il n'y a pas de limite au nombre de refinancements. À mesure que votre crédit s'améliore ou que les taux d'intérêt baissent, refinancer à nouveau peut réduire votre taux. Pesez simplement les coûts — certains prêteurs facturent des frais de dossier, et chaque refinancement entraîne une enquête de crédit ferme.