Plans IDR expliqués : SAVE vs PAYE vs IBR vs ICR
Les plans SAVE, PAYE, IBR et ICR fixent les mensualités selon le revenu plutôt que le solde. SAVE prélève 5 % du revenu discrétionnaire au-dessus de 225 % du seuil de pauvreté et subventionne les intérêts impayés, avec une remise de dette après 20 à 25 ans. PAYE et IBR utilisent 10 %, tandis que l'ICR utilise 20 %.
Que sont les plans de remboursement basés sur le revenu ?
Les plans de remboursement basés sur le revenu (IDR) fondent votre paiement mensuel de prêt étudiant sur votre revenu et la taille de votre famille plutôt que sur le solde de votre prêt. Il existe actuellement quatre plans IDR : SAVE (Saving on a Valuable Education), PAYE (Pay As You Earn), IBR (Income-Based Repayment) et ICR (Income-Contingent Repayment). Chaque plan calcule votre paiement différemment, et le meilleur choix dépend de votre revenu, du solde de votre prêt et de vos objectifs financiers.
Plan SAVE : Le plus récent et souvent le meilleur
Le plan SAVE, qui a remplacé REPAYE, est généralement le plan IDR le plus généreux. Il calcule votre paiement à 5 % du revenu discrétionnaire (pour les prêts de premier cycle), le revenu discrétionnaire étant défini comme le revenu au-dessus de 225 % du seuil de pauvreté fédéral. Crucialement, SAVE a une subvention d'intérêt — si votre paiement mensuel ne couvre pas les intérêts courus, le gouvernement subventionne les intérêts restants pour que votre solde n'augmente pas. L'annulation intervient après 20 ans pour les prêts de premier cycle et 25 ans pour les prêts de cycle supérieur.
PAYE et IBR : Plus anciens mais toujours utiles
PAYE (Pay As You Earn) calcule les paiements à 10 % du revenu discrétionnaire (au-dessus de 150 % FPL) et plafonne les paiements au montant du plan standard de 10 ans. L'annulation est après 20 ans. IBR a deux niveaux : pour les nouveaux emprunteurs après 2014, c'est 10 % du revenu discrétionnaire avec annulation après 20 ans (comme PAYE). Pour les emprunteurs avant 2014, c'est 15 % avec annulation après 25 ans. PAYE et IBR exigent tous deux une difficulté financière partielle pour s'inscrire initialement.
ICR : Le moins généreux mais le plus disponible
Le remboursement conditionnel au revenu (ICR) est le plus ancien plan IDR et le seul disponible pour les emprunteurs de prêts Parent PLUS (après consolidation). Il calcule les paiements à 20 % du revenu discrétionnaire (au-dessus de 100 % FPL) ou un paiement fixe sur 12 ans — le plus bas des deux. L'annulation intervient après 25 ans. ICR entraîne généralement les paiements mensuels les plus élevés parmi les quatre plans IDR mais est plus flexible quant aux types de prêts.
Quel plan choisir ?
Pour la plupart des emprunteurs, le plan SAVE offrira le paiement mensuel le plus bas et la meilleure protection de subvention d'intérêt. PAYE peut être meilleur si vous visez le PSLF et voulez un délai d'annulation de 20 ans (contre 25 pour SAVE pour les prêts de cycle supérieur). IBR a l'avantage unique d'être codifié par le Congrès plutôt que par règlement, ce qui le rend plus difficile à éliminer par action exécutive. Utilisez notre calculateur de comparaison IDR pour voir vos chiffres spécifiques côte à côte.
Frequently Asked Questions
Quel est le paiement actuel du plan SAVE ?
SAVE fixe les paiements à 10% du revenu discrétionnaire, défini comme l'AGI moins 225% du seuil fédéral de pauvreté pour votre taille de famille. Il renonce aussi à tout intérêt que votre paiement ne couvre pas, de sorte que votre solde ne croît pas pendant que vous payez. Les paiements sont recertifiés chaque année.
Quel plan IDR offre le paiement le plus bas ?
SAVE produit généralement le paiement le plus bas pour la plupart des emprunteurs, car il utilise 225% du seuil de pauvreté (la déduction la plus généreuse) et un taux de 10%. PAYE facture aussi 10% mais utilise 150% du seuil de pauvreté ; le plancher de revenu discrétionnaire de SAVE est donc plus élevé et son paiement généralement plus bas.
L'annulation de dette IDR est-elle imposable ?
Historiquement oui — les soldes annulés dans le cadre d'un remboursement en fonction du revenu étaient imposés comme un revenu. Toutefois, une législation récente a rendu l'annulation IDR exonérée d'impôt jusqu'au 31 décembre 2025, et de nombreux États suivent le traitement fédéral. Vérifiez les règles fédérales et de votre État pour l'année où votre annulation intervient.
Combien de temps prend l'annulation IDR ?
La plupart des plans IDR annulent le solde restant après 20 ou 25 ans de paiements admissibles — SAVE et PAYE après 20 ans pour les prêts de premier cycle, IBR et ICR après 20 à 25 ans selon la date de votre emprunt. Seuls les paiements effectués dans le cadre des plans IDR comptent pour le PSLF, qui annule après 10 ans.