Financer des études supérieures : prêts, aides et stratégies judicieuses
Les étudiants en cycle supérieur peuvent emprunter jusqu'à $20,500 par an en prêts directs fédéraux non subventionnés (davantage pour les filières médicales et certains programmes professionnels), ainsi que des prêts Grad PLUS allant jusqu'au coût total de la fréquentation. La plupart des étudiants en cycle supérieur recourent d'abord aux prêts fédéraux, puis aux bourses, à l'aide à la scolarité des employeurs et enfin aux prêts privés, car les taux fédéraux sont fixes et offrent des protections aux emprunteurs.
Le coût réel des études supérieures
Les études supérieures coûtent cher : un master coûte en moyenne $19,000–$40,000 par an, tandis que les programmes de MBA peuvent dépasser les $100,000 au total. Lorsque vous planifiez votre budget, ne comptez pas seulement les frais de scolarité, mais aussi les frais annexes, les livres, le coût de la vie, l'assurance santé et le manque à gagner lié au fait d'étudier au lieu de travailler. C'est cette vue d'ensemble qui détermine votre besoin d'emprunt, et c'est pourquoi les chiffres de coût de fréquentation publiés par votre établissement importent plus que le prix affiché.
Les prêts étudiants fédéraux pour les étudiants en cycle supérieur
Les étudiants en cycle supérieur sont éligibles à deux principaux types de prêts fédéraux. Les prêts directs non subventionnés (Direct Unsubsidized) offrent un taux fixe et un plafond de $20,500 par an pour la plupart des programmes (les étudiants en médecine, en dentisterie et en médecine vétérinaire peuvent emprunter davantage). Comme ces prêts sont non subventionnés, les intérêts courent dès le premier jour, y compris pendant la scolarité. Pour les coûts restants, les prêts Grad PLUS couvrent le coût total de la fréquentation moins les autres aides, mais exigent une vérification de crédit et comportent un taux fixe plus élevé ainsi que des frais de dossier de 4.228%.
Bourses, subventions et aide des employeurs
Avant d'emprunter, épuisez l'argent gratuit. Les postes d'assistant diplômant (assistantships) et les bourses d'excellence (fellowships) couvrent souvent les frais de scolarité plus une allocation en échange d'un enseignement ou d'une recherche. Les sociétés professionnelles, les associations sectorielles et votre département proposent des bourses. Si vous êtes salarié, renseignez-vous sur le remboursement des frais de scolarité — de nombreux employeurs couvrent jusqu'à $5,250 par an, exonérés d'impôt. Les prestations militaires et les programmes parrainés par les employeurs comme le GI Bill peuvent financer une part substantielle des études supérieures.
Les prêts privés : le dernier recours
Les prêts étudiants privés ne doivent venir qu'après les options fédérales. Ils peuvent offrir des taux compétitifs aux emprunteurs ayant un excellent crédit et un co-signataire, mais ils n'offrent ni remboursement en fonction du revenu (IDR), ni suspension temporaire des paiements (forbearance), ni programmes d'annulation de dettes. Les taux peuvent être variables et les vérifications de crédit signifient que votre coût dépend de votre profil de crédit. Comparez soigneusement les prêteurs privés et n'empruntez que ce que vous ne pouvez pas couvrir avec l'aide fédérale — vous ne pouvez pas effacer un prêt privé en faillite dans la plupart des cas.
Comment emprunter moins et rembourser plus vite
Le meilleur prêt est celui que vous ne contractez pas. Travaillez avant et pendant vos études, postulez à des établissements offrant des packages de financement, vivez frugalement et inscrivez-vous à des programmes au meilleur retour sur investissement. Après l'obtention du diplôme, consolidez stratégiquement uniquement si cela aide, choisissez un plan en fonction du revenu si votre salaire est faible et effectuez des paiements supplémentaires sur le principal lorsque les primes ou les augmentations arrivent. Visez à maintenir l'emprunt total pour le cycle supérieur sous l'équivalent d'un an de salaire de départ escompté.
Frequently Asked Questions
Combien puis-je emprunter en prêts fédéraux pour des études supérieures ?
La plupart des étudiants en cycle supérieur peuvent emprunter jusqu'à $20,500 par an en prêts directs non subventionnés (Direct Unsubsidized). Les étudiants en médecine, en dentisterie et en médecine vétérinaire peuvent emprunter davantage. Les prêts Grad PLUS peuvent ensuite couvrir le reste de votre coût de fréquentation, moins toute autre aide financière que vous recevez.
Quel est le taux d'intérêt actuel des prêts Grad PLUS ?
Le taux Grad PLUS est fixé chaque mois de juillet pour l'année suivante. C'est le plus élevé des taux de prêts étudiants fédéraux — ces dernières années, il s'est situé entre environ 7% et 8% à taux fixe. Le prêt comporte également des frais de dossier de 4.228% déduits de chaque décaissement.
Les prêts étudiants de cycle supérieur peuvent-ils être annulés ?
Oui, grâce à des programmes comme l'annulation de dette pour service public (PSLF) si vous travaillez à temps plein pour un employeur gouvernemental ou à but non lucratif admissible et effectuez 120 paiements admissibles. Le remboursement en fonction du revenu (IDR) annule également tout solde restant après 20 à 25 ans de paiements.
Dois-je utiliser un prêt privé ou un Grad PLUS pour mes études supérieures ?
Commencez par les prêts fédéraux, car ils offrent des taux fixes, des options de remboursement en fonction du revenu et des protections pour l'emprunteur comme la suspension temporaire et l'annulation. N'utilisez les prêts privés que pour combler un manque après avoir épuisé l'aide fédérale, et uniquement si vous avez un bon crédit ou un co-signataire pour obtenir un taux compétitif.