IDR计划详解：SAVE vs PAYE vs IBR vs ICR
SAVE、PAYE、IBR 和 ICR 按收入而非余额设定还款额。SAVE 对超过贫困线 225% 的可自由支配收入收取 5%，并补贴未付利息，20-25 年后可获豁免。PAYE 和 IBR 按 10% 计算，而 ICR 按 20% 计算。
什么是收入驱动还款计划？
收入驱动还款（IDR）计划根据您的收入和家庭规模而非贷款余额来确定您的每月学生贷款还款额。目前有四种IDR计划：SAVE（节省宝贵教育）、PAYE（赚多少还多少）、IBR（基于收入的还款）和ICR（收入关联还款）。每种计划计算还款的方式不同，最佳选择取决于您的收入、贷款余额和财务目标。
SAVE计划：最新且通常最佳的选择
SAVE计划取代了REPAYE，通常是最慷慨的IDR计划。它以可支配收入的5%（针对本科贷款）计算您的还款，可支配收入定义为超过联邦贫困线225%的收入。关键是，SAVE有利息补贴——如果您的月供不足以支付应计利息，政府将补贴剩余利息，使您的余额不会增长。本科贷款20年后、研究生贷款25年后可获得豁免。
PAYE和IBR：较旧但仍然有用
PAYE（赚多少还多少）以可支配收入的10%（高于FPL 150%）计算还款，并将还款上限设为10年标准计划金额。豁免在20年后。IBR有两个层级：对于2014年后的新借款人，为可支配收入的10%，20年豁免（与PAYE相同）。对于2014年前的借款人，为15%，25年豁免。PAYE和IBR都需要您有部分财务困难才能初始加入。
ICR：最不慷慨但最易获得
收入关联还款（ICR）是最古老的IDR计划，也是Parent PLUS贷款借款人（合并后）唯一可用的计划。它以可支配收入的20%（高于FPL 100%）或12年固定还款中较低者计算。豁免在25年后。ICR通常在四种IDR计划中产生最高的月供，但对贷款类型更灵活。
你应该选择哪种计划？
对于大多数借款人，SAVE计划将使月供最低，并提供最佳的利息补贴保护。如果您追求PSLF并希望20年的豁免期限（相对于SAVE对研究生贷款的25年），PAYE可能更好。IBR的独特优势在于由国会立法而非行政法规制定，因此可能更难通过行政行动取消。使用我们的IDR比较计算器并排查看您的具体数字。
Frequently Asked Questions
目前 SAVE 计划的还款额是多少？
SAVE 将还款额设为你家庭规模对应可自由支配收入的 10%，即你的 AGI 减去联邦贫困线的 225%。它还会免除你的还款未覆盖的任何利息，所以在你还款期间余额不会增长。还款额每年重新认证。
哪个 IDR 计划的还款额最低？
对大多数借款人而言，SAVE 通常产生的还款额最低，因为它使用贫困线的 225%（最慷慨的扣除）和 10% 的费率。PAYE 同样收取 10%，但使用贫困线的 150%，因此 SAVE 的可自由支配收入下限更高，还款额通常更低。
IDR 贷款减免算应税收入吗？
从历史上看是的——收入驱动还款下被减免的余额被当作收入征税。不过，近期立法使 IDR 贷款减免在 2025 年 12 月 31 日之前免税，而且许多州遵循联邦的处理方式。在你发生贷款减免的那一年，请同时核对联邦和州的规则。
IDR 贷款减免需要多久？
大多数 IDR 计划会在 20 或 25 年合格还款后减免剩余余额——本科贷款的 SAVE 和 PAYE 为 20 年，IBR 和 ICR 则根据你借款的时间为 20 至 25 年。只有 IDR 计划下的还款才计入 PSLF，后者在 10 年后减免。