IDR計劃詳解：SAVE vs PAYE vs IBR vs ICR
SAVE、PAYE、IBR 和 ICR 依收入而非餘額設定還款額。SAVE 對超過貧窮線 225% 的可支配收入收取 5%，並補貼未付利息，20-25 年後可獲豁免。PAYE 和 IBR 按 10% 計算，而 ICR 按 20% 計算。
什麼是收入驅動還款計劃？
收入驅動還款（IDR）計劃根據您的收入和家庭規模而非貸款餘額來確定您的每月學生貸款還款額。目前有四種IDR計劃：SAVE（節省寶貴教育）、PAYE（賺多少還多少）、IBR（基於收入的還款）和ICR（收入關聯還款）。每種計劃計算還款的方式不同，最佳選擇取決於您的收入、貸款餘額和財務目標。
SAVE計劃：最新且通常最佳的選擇
SAVE計劃取代了REPAYE，通常是最慷慨的IDR計劃。它以可支配收入的5%（針對本科貸款）計算您的還款，可支配收入定義為超過聯邦貧困線225%的收入。關鍵是，SAVE有利息補貼——如果您的月供不足以支付應計利息，政府將補貼剩餘利息，使您的餘額不會增長。本科貸款20年後、研究生貸款25年後可獲得豁免。
PAYE和IBR：較舊但仍然有用
PAYE（賺多少還多少）以可支配收入的10%（高於FPL 150%）計算還款，並將還款上限設為10年標準計劃金額。豁免在20年後。IBR有兩個層級：對於2014年後的新借款人，為可支配收入的10%，20年豁免（與PAYE相同）。對於2014年前的借款人，為15%，25年豁免。PAYE和IBR都需要您有部分財務困難才能初始加入。
ICR：最不慷慨但最易獲得
收入關聯還款（ICR）是最古老的IDR計劃，也是Parent PLUS貸款借款人（合併後）唯一可用的計劃。它以可支配收入的20%（高於FPL 100%）或12年固定還款中較低者計算。豁免在25年後。ICR通常在四種IDR計劃中產生最高的月供，但對貸款類型更靈活。
你應該選擇哪種計劃？
對於大多數借款人，SAVE計劃將使月供最低，並提供最佳的利息補貼保護。如果您追求PSLF並希望20年的豁免期限（相對於SAVE對研究生貸款的25年），PAYE可能更好。IBR的獨特優勢在於由國會立法而非行政法規制定，因此可能更難通過行政行動取消。使用我們的IDR比較計算器並排查看您的具體數字。
Frequently Asked Questions
目前 SAVE 方案的月付額是多少？
SAVE 方案把月付額設為可支配所得的 10%，定義為 AGI 減去依家庭人數計算的聯邦貧窮線 225%。它也會豁免你的月付額未涵蓋的任何利息，因此還款期間你的餘額不會增加。月付額每年重新認證。
哪個 IDR 方案的月付額最低？
SAVE 通常能為多數借款人提供最低的月付額，因為它使用貧窮線的 225%（最寬鬆的扣除）與 10% 的費率。PAYE 也收取 10%，但只用貧窮線的 150%，因此 SAVE 的可支配所得起算門檻較高，月付額通常也較低。
IDR 的豁免金額需要課稅嗎？
過去需要——收入導向還款下的豁免餘額會被當作收入課稅。不過，近期立法已使 IDR 的豁免在 2025 年 12 月 31 日前免稅，且許多州也跟進聯邦的做法。請就豁免發生的那一年，同時查閱聯邦與州的規定。
IDR 豁免要等多久？
多數 IDR 方案會在 20 或 25 年符合資格的還款後，豁免剩餘餘額——SAVE 與 PAYE 在大學部貸款方面為 20 年；IBR 與 ICR 則依借貸時間為 20–25 年。只有 IDR 方案下的還款才計入 PSLF，而 PSLF 在 10 年後即可豁免。