Como funcionam os juros de empréstimos estudantis: Guia completo
Os juros do empréstimo estudantil acumulam diariamente: divida sua TAEG por 365 e multiplique pelo saldo principal. Um empréstimo de US$ 35.000 a 6,53% gera cerca de US$ 6,26 por dia, ou US$ 190 por mês. Pagar US$ 100 a mais por mês economiza cerca de US$ 4.500 e quita o empréstimo 2,5 anos antes.
Como os juros são calculados
Os juros dos empréstimos estudantis são calculados usando uma fórmula simples de juros diários. Sua taxa de juros (TAEG) é dividida por 365 para obter a taxa diária, depois multiplicada pelo seu saldo principal atual. Para um empréstimo de $35.000 com juros de 6,53%, você acumula cerca de $6,26 em juros por dia — aproximadamente $190 por mês. É por isso que seu pagamento mensal nos primeiros anos vai principalmente para juros em vez de principal.
Juros subsidiados vs não subsidiados
A maior diferença entre empréstimos federais subsidiados e não subsidiados é quem paga os juros durante os períodos de diferimento. Para empréstimos subsidiados (disponíveis para alunos de graduação com necessidade financeira), o governo cobre os juros enquanto você está na escola, durante o período de carência de 6 meses e durante diferimentos. Para empréstimos não subsidiados, os juros acumulam desde o primeiro dia — e se não pagos, capitalizam (são adicionados ao principal), o que significa que você deverá juros sobre seus juros.
Capitalização de juros: O custo oculto
Quando os juros não pagos capitalizam, eles são adicionados ao seu saldo principal e você começa a acumular juros sobre o novo saldo mais alto. Por exemplo, se você diferir os pagamentos por 4 anos de faculdade em um empréstimo não subsidiado de $20.000 a 6,53%, cerca de $5.224 em juros serão capitalizados até a formatura — aumentando instantaneamente seu saldo para $25.224. Fazer pagamentos de juros durante a escola, mesmo pequenos, impede que isso aconteça.
Como minimizar o total de juros
A maneira mais eficaz de reduzir o total de juros é pagar mais que o mínimo. Adicionar apenas $100/mês a um empréstimo de $35.000 a 6,53% ao longo de 10 anos economiza cerca de $4.500 em juros e quita o empréstimo 2,5 anos mais cedo. Outras estratégias: fazer pagamentos quinzenais (26 meios pagamentos = 13 pagamentos completos/ano), refinanciar para uma taxa menor se tiver bom crédito e pagar os juros acumulados antes que capitalizem.
Dedução fiscal para juros de empréstimos
Você pode deduzir até $2.500 de juros de empréstimo estudantil pagos a cada ano na sua declaração de imposto federal. A dedução está disponível para declarantes solteiros com AGI modificado abaixo de $90.000 (redução progressiva a partir de $75.000) e casais declarando conjuntamente abaixo de $185.000. Diferente de outras deduções, você não precisa discriminar — é uma dedução acima da linha. Mesmo que seus pais ajudem a pagar seus empréstimos, você pode reivindicar a dedução desde que seja legalmente obrigado a pagar.
Frequently Asked Questions
Como são calculados os juros dos empréstimos estudantis?
Os juros dos empréstimos estudantis acumulam-se diariamente usando uma fórmula de juros simples: a sua TAE dividida por 365, multiplicada pelo seu capital atual. Um empréstimo de $35,000 a 6.53% acumula cerca de $6.26 por dia. O seu pagamento mensal cobre primeiro esses juros acumulados e, em seguida, o restante vai para o capital.
Qual é a diferença entre os juros subsidiados e não subsidiados?
Nos empréstimos subsidiados, o governo paga os juros enquanto estiver na escola pelo menos a meio tempo, durante o período de carência e durante a moratória. Nos empréstimos não subsidiados, os juros acumulam-se desde o dia do desembolso, e os juros não pagos são capitalizados — somando-se ao seu capital, de modo que paga juros sobre juros.
Quando é que os juros não pagos dos empréstimos estudantis são capitalizados?
Os juros são capitalizados quando o seu estatuto muda: ao entrar no reembolso, ao sair da moratória ou da carência, ou no incumprimento. Por exemplo, quatro anos de juros diferidos num empréstimo de $20,000 a 6.53% podem adicionar cerca de $5,200 ao seu saldo na altura da formatura. Pagar os juros à medida que se acumulam evita a capitalização.
Posso deduzir os juros dos empréstimos estudantis nos impostos?
Sim, até $2,500 por ano, e é uma dedução acima da linha, pelo que não precisa de discriminar. A dedução desaparece progressivamente para contribuintes solteiros com rendimento bruto ajustado superior a $75,000 (desaparece nos $90,000) e para contribuintes com declaração conjunta acima de $150,000 (desaparece nos $185,000). Pode reivindicá-la mesmo que outra pessoa faça os pagamentos, desde que seja legalmente obrigado a reembolsar o empréstimo.