Planos IDR explicados: SAVE vs PAYE vs IBR vs ICR
Os planos SAVE, PAYE, IBR e ICR definem os pagamentos pela renda, e não pelo saldo. O SAVE cobra 5% da renda discricionária acima de 225% da linha de pobreza e subsidia juros não pagos, com perdão após 20-25 anos. PAYE e IBR usam 10%, enquanto o ICR usa 20%.
O que são planos de pagamento baseados na renda?
Os planos de Reembolso Baseado na Renda (IDR) baseiam seu pagamento mensal de empréstimo estudantil em sua renda e tamanho da família, em vez do saldo do empréstimo. Atualmente, existem quatro planos IDR: SAVE (Poupança para uma Educação Valiosa), PAYE (Pague Conforme Ganha), IBR (Reembolso Baseado na Renda) e ICR (Reembolso Contingente à Renda). Cada plano calcula seu pagamento de forma diferente, e a melhor escolha depende de sua renda, saldo do empréstimo e objetivos financeiros.
Plano SAVE: O mais novo e geralmente a melhor opção
O plano SAVE, que substituiu o REPAYE, é geralmente o plano IDR mais generoso. Ele calcula seu pagamento a 5% da renda discricionária (para empréstimos de graduação), com a renda discricionária definida como a renda acima de 225% do Nível Federal de Pobreza. Crucialmente, o SAVE tem um subsídio de juros — se seu pagamento mensal não cobrir os juros acumulados, o governo subsidia os juros restantes para que seu saldo não cresça. O perdão vem após 20 anos para graduação e 25 anos para pós-graduação.
PAYE e IBR: Mais antigos mas ainda úteis
PAYE (Pague Conforme Ganha) calcula os pagamentos a 10% da renda discricionária (acima de 150% FPL) e limita os pagamentos ao valor do plano Padrão de 10 anos. O perdão é após 20 anos. O IBR tem dois níveis: para novos mutuários após 2014, é 10% da renda discricionária com perdão em 20 anos (igual ao PAYE). Para mutuários antes de 2014, é 15% com perdão em 25 anos. Tanto PAYE quanto IBR exigem dificuldade financeira parcial para se inscrever inicialmente.
ICR: O menos generoso mas mais disponível
O Reembolso Contingente à Renda (ICR) é o plano IDR mais antigo e o único disponível para mutuários de Empréstimos Parent PLUS (após consolidação). Calcula os pagamentos a 20% da renda discricionária (acima de 100% FPL) ou um pagamento fixo de 12 anos — o que for menor. O perdão vem após 25 anos. O ICR geralmente resulta nos pagamentos mensais mais altos entre os quatro planos IDR, mas é mais flexível quanto aos tipos de empréstimo.
Qual plano você deve escolher?
Para a maioria dos mutuários, o plano SAVE resultará no menor pagamento mensal e fornece a melhor proteção de subsídio de juros. O PAYE pode ser melhor se você busca o PSLF e quer um cronograma de perdão de 20 anos (vs 25 para SAVE para empréstimos de pós). O IBR tem a vantagem única de ser codificado pelo Congresso em vez de regulamento, portanto, pode ser mais difícil de eliminar por ação executiva. Use nossa calculadora de comparação IDR para ver seus números específicos lado a lado.
Frequently Asked Questions
Qual é o pagamento atual do plano SAVE?
O SAVE define os pagamentos a 10% do rendimento discricionário, definido como o rendimento bruto ajustado menos 225% do limiar federal de pobreza para o seu tamanho de família. Também renuncia a quaisquer juros que o seu pagamento não cubra, para que o seu saldo não cresça enquanto paga. Os pagamentos são recertificados anualmente.
Qual plano IDR tem o pagamento mais baixo?
O SAVE produz geralmente o pagamento mais baixo para a maioria dos mutuários, porque usa 225% do limiar de pobreza (a dedução mais generosa) e uma taxa de 10%. O PAYE também cobra 10%, mas usa 150% do limiar de pobreza, pelo que o limite mínimo de rendimento discricionário do SAVE é mais elevado e o seu pagamento normalmente mais baixo.
O perdão do IDR conta como rendimento tributável?
Historicamente sim — os saldos perdoados ao abrigo do reembolso com base no rendimento eram tributados como rendimento. No entanto, legislação recente tornou o perdão do IDR isento de impostos até 31 de dezembro de 2025, e muitos estados seguem o tratamento federal. Verifique as regras federais e estaduais para o ano em que o seu perdão ocorre.
Quanto tempo demora o perdão do IDR?
A maioria dos planos IDR perdoa o saldo remanescente após 20 ou 25 anos de pagamentos elegíveis — o SAVE e o PAYE aos 20 anos para empréstimos de licenciatura, o IBR e o ICR aos 20–25 anos, dependendo de quando contraiu o empréstimo. Apenas os pagamentos nos planos IDR contam para o PSLF, que perdoa após 10 anos.