Como Financiar a Pós-Graduação: Empréstimos, Apoios e Estratégias Inteligentes
Os estudantes de pós-graduação podem contrair até $20,500 por ano em empréstimos federais Diretos não subsidiados (mais para medicina e certos programas profissionais), além de empréstimos Grad PLUS até ao valor total do custo de frequência. A maioria dos alunos de pós-graduação recorre primeiro aos empréstimos federais, depois a bolsas de estudo, assistência de propinas por parte do empregador e, por fim, a empréstimos privados, porque as taxas federais são fixas e incluem proteções para o mutuário.
O Custo Real da Pós-Graduação
A pós-graduação é cara: um mestrado custa em média $19,000–$40,000 por ano, enquanto os programas de MBA podem ultrapassar $100,000 no custo total. Ao planear o seu orçamento, contabilize não apenas as propinas, mas também taxas, livros, custos de vida, seguro de saúde e os salários perdidos por estudar em vez de trabalhar. Esse quadro completo é o que determina a sua necessidade de empréstimo, e é por isso que os valores de custo de frequência que a sua instituição publica importam mais do que o preço anunciado.
Empréstimos Federais para Estudantes de Pós-Graduação
Os estudantes de pós-graduação podem recorrer a dois tipos principais de empréstimos federais. Os empréstimos Diretos não subsidiados oferecem uma taxa fixa e um limite de $20,500 por ano para a maioria dos programas (os estudantes de medicina, medicina dentária e medicina veterinária podem contrair mais). Como não são subsidiados, os juros acumulam-se desde o primeiro dia, incluindo durante o período de matrícula. Para os custos restantes, os empréstimos Grad PLUS cobrem o custo total de frequência menos outros apoios, mas exigem uma verificação de crédito e têm uma taxa fixa mais elevada e uma comissão de processamento de 4.228%.
Bolsas, Subsídios e Apoio do Empregador
Antes de contrair empréstimos, esgote primeiro o dinheiro gratuito. Os programas de assistência e bolsas de investigação da pós-graduação cobrem frequentemente as propinas e oferecem ainda um subsídio em troca de ensino ou investigação. As sociedades profissionais, associações do setor e o seu departamento oferecem bolsas de estudo. Se trabalhar, pergunte sobre o reembolso de propinas — muitos empregadores cobrem $5,250 por ano sem impostos. Os benefícios militares e programas patrocinados por empregadores, como o GI Bill, podem financiar partes substanciais dos estudos de pós-graduação.
Empréstimos Privados: O Último Recurso
Os empréstimos privados devem ser usados apenas depois das opções federais. Podem oferecer taxas competitivas a mutuários com crédito excelente e um fiador, mas não têm planos de reembolso com base no rendimento, moratórias nem programas de perdão. As taxas podem ser variáveis, e as verificações de crédito significam que o seu custo depende do seu perfil de crédito. Compare os credores privados com atenção e contraia apenas o que não conseguir cobrir com o apoio federal — na maioria das circunstâncias, não pode cancelar empréstimos privados em caso de insolvência.
Como Contrair Menos e Pagar Mais Rápido
O melhor empréstimo é aquele que não contrai. Trabalhe antes e durante os estudos, candidate-se a programas com pacotes de financiamento, viva com frugalidade e inscreva-se em programas com forte retorno do investimento. Depois de se formar, consolide estrategicamente apenas se ajudar, escolha um plano com base no rendimento se o seu salário for baixo e faça pagamentos extra para o capital quando receber bónus ou aumentos. Procure manter o total de empréstimos de pós-graduação abaixo de um ano do salário inicial esperado.
Frequently Asked Questions
Quanto posso contrair em empréstimos federais para a pós-graduação?
A maioria dos estudantes de pós-graduação pode contrair até $20,500 por ano em empréstimos Diretos não subsidiados. Os estudantes de medicina, medicina dentária e medicina veterinária podem contrair mais. Os empréstimos Grad PLUS podem depois cobrir o restante do custo de frequência, menos qualquer outro apoio financeiro que receba.
Qual é a taxa de juro atual dos empréstimos Grad PLUS?
A taxa do Grad PLUS é definida todos os meses de julho para o ano seguinte. É a mais elevada de todas as taxas dos empréstimos federais — nos últimos anos variou entre cerca de 7% e 8% fixos. O empréstimo também tem uma comissão de processamento de 4.228% deduzida de cada desembolso.
Os empréstimos de pós-graduação podem ser perdoados?
Sim, através de programas como o Public Service Loan Forgiveness (PSLF), se trabalhar a tempo inteiro para um empregador público ou sem fins lucrativos qualificado e fizer 120 pagamentos elegíveis. O reembolso com base no rendimento também perdoa qualquer saldo remanescente após 20–25 anos de pagamentos.
Devo usar um empréstimo privado ou o Grad PLUS para a pós-graduação?
Comece pelos empréstimos federais, porque têm taxas fixas, opções de reembolso com base no rendimento e proteções para o mutuário, como moratórias e perdão. Use empréstimos privados apenas para preencher uma lacuna depois de esgotar o apoio federal, e somente se tiver crédito sólido ou um fiador para garantir uma taxa competitiva.