Estratégias de Poupança para a Faculdade: Como Poupar para a Educação do Seu Filho
Comece cedo e utilize o veículo certo: um plano 529 cresce isento de impostos quando usado para despesas de educação qualificadas, e mais de 35 estados oferecem uma dedução no imposto sobre o rendimento estadual para as contribuições. Poupar $250 por mês desde o nascimento num 529 com um retorno de 6% cresce para cerca de $115,000 aos 18 anos — o suficiente para cobrir uma grande parte do custo de quatro anos numa universidade pública.
Porque é que Poupar Cedo é o Mais Importante
O crescimento composto faz o trabalho pesado na poupança para a faculdade. Poupar $200 por mês desde o nascimento, com um retorno médio de 6%, cresce para cerca de $92,000 aos 18 anos. Comece aos 10 anos, e os mesmos $200 mensais chegam apenas a cerca de $35,000. Começar cedo — mesmo com valores pequenos — pode importar mais do que o total que contribui, porque cada ano de crescimento se compõe sobre si mesmo.
Planos 529: O Favorito com Vantagens Fiscais
Um plano 529 é uma conta de investimento onde os rendimentos crescem isentos de impostos e os levantamentos para despesas de educação qualificadas (propinas, alojamento e alimentação, livros e agora até $10,000 por ano para propinas do ensino básico e secundário) também são isentos de impostos. Mais de 30 estados oferecem uma dedução ou crédito no imposto sobre o rendimento estadual para as contribuições. Pode usar o plano de qualquer estado, e os fundos podem pagar a educação em qualquer instituição elegível do país. As contribuições contam como doações concluídas, permitindo-lhe antecipar até cinco anos da exclusão anual de doações de uma só vez.
Contas Coverdell e Contas de Custódia
Uma conta poupança de educação Coverdell (ESA) oferece crescimento isento de impostos para despesas de educação qualificadas, com contribuições anuais limitadas a $2,000 e limites de rendimento para os contribuintes — é uma opção mais pequena mas flexível que também pode cobrir custos do ensino básico e secundário. Uma conta de custódia Uniform Gift to Minors Act (UGMA) ou Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) não tem restrição de educação: o dinheiro pertence à criança e pode ser usado para qualquer coisa, mas conta como ativo da criança para o apoio financeiro e dá-lhe controlo na idade da maioridade.
Como as Poupanças para a Faculdade Afetam o Apoio Financeiro
A forma como poupa altera a sua contribuição familiar esperada. Os planos 529 de propriedade dos pais contam como ativo dos pais, o que reduz a elegibilidade para o apoio em no máximo cerca de 5.64% do saldo — muito menos do que os ativos de propriedade do estudante, que contam a 20%. Os 529 de propriedade dos avós não têm qualquer impacto no FAFSA (embora agora afetem a nova fórmula de apoio de forma diferente). Os ativos numa conta de reforma como um 401(k) não são contabilizados, razão pela qual os consultores recomendam financiar primeiro a reforma.
Escolher um Plano 529: O que Comparar
Compare os planos em três aspetos: comissões (os rácios de despesas variam entre 0.1% e 2%+ e agravam-se ao longo do tempo), opções de investimento (as carteiras baseadas na idade reequilibram-se automaticamente para uma postura mais conservadora à medida que a faculdade se aproxima) e os benefícios fiscais do seu estado. Pode contribuir para o plano de qualquer estado, mas só pode obter uma dedução do seu próprio estado. Para famílias sem benefícios fiscais estatais, os planos de comissões baixas como o my529 de Utah, o ScholarShare da Califórnia ou o 529 de Nova Iorque são escolhas populares.
Frequently Asked Questions
Quanto devo poupar por mês para a faculdade?
Uma regra comum é poupar $200–$500 por mês por filho desde o nascimento, dependendo do seu rendimento e objetivo. Para cobrir totalmente quatro anos numa universidade pública, precisaria de cerca de $600–$700 mensais desde o nascimento com um retorno de 6%. Poupar alguma coisa é melhor do que nada — mesmo $50 por mês cria um saldo significativo ao longo de 18 anos.
Posso usar um plano 529 para despesas além das propinas?
Sim. As despesas qualificadas incluem propinas, taxas obrigatórias, alojamento e alimentação (para estudantes matriculados pelo menos a meio tempo), livros, materiais e equipamento. Também pode levantar até $10,000 por ano, por beneficiário, para propinas do ensino básico e secundário, e uma nova regra permite que os fundos 529 não utilizados sejam transferidos para um Roth IRA até $35,000 ao longo da vida.
O que acontece se o meu filho não for para a faculdade?
Pode mudar o beneficiário para outro membro da família em qualquer altura sem penalização. Também pode levantar o dinheiro para uso não educacional, mas terá de pagar imposto sobre o rendimento mais uma penalização de 10% sobre a parte dos rendimentos. Transferir os fundos para um Roth IRA do beneficiário (até $35,000 ao longo da vida) é uma alternativa sem penalização introduzida em legislação recente.
As contribuições 529 são dedutíveis nos impostos?
Na maioria dos estados, sim. Mais de 30 estados oferecem uma dedução ou crédito no imposto sobre o rendimento estadual para as contribuições 529, com limites que normalmente variam entre $2,000 e $10,000 por ano e por beneficiário. Cinco estados não têm imposto sobre o rendimento estadual, pelo que não há dedução nesses casos. Os impostos federais nunca são dedutíveis para contribuições 529.