Piani IDR spiegati: SAVE vs PAYE vs IBR vs ICR
I piani SAVE, PAYE, IBR e ICR fissano le rate in base al reddito anziché al saldo. SAVE preleva il 5% del reddito discrezionale oltre il 225% della soglia di povertà e sovvenziona gli interessi non pagati, con estinzione dopo 20-25 anni. PAYE e IBR usano il 10%, mentre ICR il 20%.
Cosa sono i piani di rimborso basati sul reddito?
I piani di rimborso basati sul reddito (IDR) fondano il tuo pagamento mensile del prestito studentesco sul tuo reddito e sulla dimensione della famiglia piuttosto che sul saldo del prestito. Attualmente ci sono quattro piani IDR: SAVE (Risparmio per un'Istruzione Preziosa), PAYE (Paga in Base a Quanto Guadagni), IBR (Rimborso Basato sul Reddito) e ICR (Rimborso Condizionato al Reddito). Ogni piano calcola il tuo pagamento in modo diverso, e la scelta migliore dipende dal tuo reddito, saldo del prestito e obiettivi finanziari.
Piano SAVE: Il più nuovo e spesso il migliore
Il piano SAVE, che ha sostituito REPAYE, è generalmente il piano IDR più generoso. Calcola il tuo pagamento al 5% del reddito discrezionale (per i prestiti universitari) con il discrezionale definito come reddito superiore al 225% del Livello Federale di Povertà. Crucialmente, SAVE ha un sussidio sugli interessi — se il tuo pagamento mensile non copre gli interessi maturati, il governo sovvenziona gli interessi rimanenti in modo che il tuo saldo non cresca. Il condono arriva dopo 20 anni per i prestiti universitari e 25 anni per quelli post-laurea.
PAYE e IBR: Più vecchi ma ancora utili
PAYE (Paga in Base a Quanto Guadagni) calcola i pagamenti al 10% del reddito discrezionale (sopra il 150% FPL) e limita i pagamenti all'importo del piano Standard decennale. Il condono è dopo 20 anni. IBR ha due livelli: per i nuovi mutuatari dopo il 2014, è il 10% del reddito discrezionale con condono dopo 20 anni (come PAYE). Per i mutuatari prima del 2014, è il 15% con condono dopo 25 anni. Sia PAYE che IBR richiedono una parziale difficoltà finanziaria per iscriversi inizialmente.
ICR: Il meno generoso ma il più disponibile
Il Rimborso Condizionato al Reddito (ICR) è il piano IDR più vecchio e l'unico disponibile per i mutuatari di Prestiti Parent PLUS (dopo il consolidamento). Calcola i pagamenti al 20% del reddito discrezionale (sopra il 100% FPL) o un pagamento fisso di 12 anni — il più basso dei due. Il condono arriva dopo 25 anni. ICR generalmente comporta i pagamenti mensili più alti tra i quattro piani IDR ma è più flessibile riguardo ai tipi di prestito.
Quale piano dovresti scegliere?
Per la maggior parte dei mutuatari, il piano SAVE comporterà il pagamento mensile più basso e fornisce la migliore protezione del sussidio sugli interessi. PAYE potrebbe essere migliore se stai perseguendo il PSLF e vuoi una tempistica di condono di 20 anni (contro 25 per SAVE per i prestiti post-laurea). IBR ha il vantaggio unico di essere codificato dal Congresso piuttosto che dal regolamento, quindi potrebbe essere più difficile da eliminare tramite azione esecutiva. Usa il nostro calcolatore di confronto IDR per vedere i tuoi numeri specifici fianco a fianco.
Frequently Asked Questions
Qual è l'attuale pagamento del piano SAVE?
Il SAVE fissa i pagamenti al 10% del reddito discrezionale, definito come AGI meno il 225% della soglia federale di povertà per la tua dimensione familiare. Rinuncia inoltre a qualsiasi interesse che il tuo pagamento non copre, così il tuo saldo non cresce mentre paghi. I pagamenti vengono ricertificati ogni anno.
Quale piano IDR ha il pagamento più basso?
Il SAVE produce in generale il pagamento più basso per la maggior parte dei mutuatari perché usa il 225% della soglia di povertà (la deduzione più generosa) e un tasso del 10%. Anche il PAYE prevede il 10% ma usa il 150% della soglia di povertà, quindi la soglia di reddito discrezionale del SAVE è più alta e il suo pagamento di solito più basso.
Il condono IDR conta come reddito imponibile?
Storicamente sì: i saldi condonati con il rimborso basato sul reddito erano tassati come reddito. Tuttavia, una legislazione recente ha reso il condono IDR esente da tasse fino al 31 dicembre 2025, e molti stati seguono il trattamento federale. Verifica sia le regole federali sia quelle statali per l'anno in cui avviene il tuo condono.
Quanto tempo richiede il condono IDR?
La maggior parte dei piani IDR condona il saldo residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti idonei: SAVE e PAYE a 20 anni per i prestiti universitari, IBR e ICR a 20–25 anni a seconda di quando hai preso in prestito. Solo i pagamenti sui piani IDR contano ai fini del PSLF, che condona dopo 10 anni.