Planes IDR explicados: SAVE vs PAYE vs IBR vs ICR
Los planes SAVE, PAYE, IBR e ICR fijan los pagos según los ingresos y no según el saldo. SAVE cobra el 5% de los ingresos discrecionales por encima del 225% del umbral de pobreza y subsidia los intereses impagos, con condonación tras 20-25 años. PAYE e IBR usan el 10%, mientras que ICR usa el 20%.
¿Qué son los planes de pago basados en ingresos?
Los planes de pago basados en los ingresos (IDR) basan tu pago mensual de préstamo estudiantil en tus ingresos y tamaño familiar en lugar del saldo de tu préstamo. Actualmente hay cuatro planes IDR: SAVE (Saving on a Valuable Education), PAYE (Pay As You Earn), IBR (Income-Based Repayment) e ICR (Income-Contingent Repayment). Cada plan calcula tu pago de manera diferente, y la mejor opción depende de tus ingresos, saldo del préstamo y objetivos financieros.
Plan SAVE: El más nuevo y a menudo el mejor
El plan SAVE, que reemplazó a REPAYE, es generalmente el plan IDR más generoso. Calcula tu pago al 5% del ingreso discrecional (para préstamos de pregrado) con el ingreso discrecional definido como el ingreso por encima del 225% del Nivel Federal de Pobreza. Crucialmente, SAVE tiene un subsidio de interés — si tu pago mensual no cubre los intereses acumulados, el gobierno subsidia el interés restante para que tu saldo no crezca. La condonación llega después de 20 años para préstamos de pregrado y 25 años para posgrado.
PAYE e IBR: Más antiguos pero aún útiles
PAYE (Pay As You Earn) calcula los pagos al 10% del ingreso discrecional (por encima del 150% FPL) y limita los pagos al monto del plan Estándar a 10 años. La condonación es después de 20 años. IBR tiene dos niveles: para nuevos prestatarios después de 2014, es el 10% del ingreso discrecional con condonación a 20 años (igual que PAYE). Para prestatarios anteriores a 2014, es el 15% con condonación a 25 años. Tanto PAYE como IBR requieren dificultades financieras parciales para inscribirse inicialmente.
ICR: El menos generoso pero más disponible
El Pago Contingente al Ingreso (ICR) es el plan IDR más antiguo y el único disponible para prestatarios de Préstamos Parent PLUS (después de la consolidación). Calcula los pagos al 20% del ingreso discrecional (por encima del 100% FPL) o un pago fijo a 12 años — el que sea menor. La condonación llega después de 25 años. ICR generalmente resulta en los pagos mensuales más altos entre los cuatro planes IDR, pero es más flexible en cuanto a tipos de préstamos.
¿Qué plan deberías elegir?
Para la mayoría de los prestatarios, el plan SAVE resultará en el pago mensual más bajo y proporciona la mejor protección de subsidio de interés. PAYE puede ser mejor si buscas PSLF y quieres un plazo de condonación de 20 años (vs 25 para SAVE en préstamos de posgrado). IBR tiene la ventaja única de ser codificado por el Congreso en lugar de por regulación, por lo que puede ser más difícil de eliminar mediante acción ejecutiva. Usa nuestra calculadora de comparación IDR para ver tus números específicos lado a lado.
Frequently Asked Questions
¿Cuál es el pago actual del plan SAVE?
SAVE fija los pagos en el 10% de los ingresos discrecionales, definidos como el IBA menos el 225% del umbral federal de pobreza para el tamaño de tu familia. También condona cualquier interés que tu pago no cubra, para que tu saldo no crezca mientras pagas. Los pagos se recertifican cada año.
¿Qué plan IDR tiene el pago más bajo?
SAVE generalmente produce el pago más bajo para la mayoría de los prestatarios porque usa el 225% del umbral de pobreza (la deducción más generosa) y un tipo del 10%. PAYE también cobra el 10%, pero usa el 150% del umbral de pobreza, así que el umbral de ingresos discrecionales de SAVE es más alto y su pago suele ser más bajo.
¿La condonación del IDR cuenta como ingreso imponible?
Históricamente sí: los saldos condonados bajo el pago según los ingresos tributaban como ingresos. Sin embargo, una legislación reciente hizo que la condonación del IDR estuviera libre de impuestos hasta el 31 de diciembre de 2025, y muchos estados siguen el tratamiento federal. Comprueba tanto las normas federales como las estatales para el año en que se produce tu condonación.
¿Cuánto tarda la condonación del IDR?
La mayoría de los planes IDR condonan el saldo restante después de 20 o 25 años de pagos que califican: SAVE y PAYE a los 20 años para los préstamos de grado, e IBR e ICR a los 20-25 años según cuándo pediste prestado. Solo los pagos de los planes IDR cuentan para la PSLF, que condona después de 10 años.