Cómo financiar un posgrado: préstamos, ayudas y estrategias inteligentes
Los estudiantes de posgrado pueden pedir hasta $20,500 al año en préstamos federales Direct no subvencionados (más para medicina y ciertos programas profesionales), además de préstamos Grad PLUS hasta el coste total de asistencia. La mayoría de los estudiantes de posgrado recurren primero a los préstamos federales, después a las becas, a la asistencia del empleador para la matrícula y, por último, a los préstamos privados, porque los tipos federales son fijos e incluyen protecciones para el prestatario.
El coste real de un posgrado
El posgrado es caro: un máster cuesta de media entre $19,000 y $40,000 al año, mientras que un MBA puede superar los $100,000 de coste total. Al planificar tu presupuesto, no cuentes solo la matrícula, sino también las tasas, los libros, el coste de vida, el seguro médico y el salario que pierdes por estudiar en lugar de trabajar. Esa imagen completa es lo que determina tu necesidad de endeudamiento, y es por eso que las cifras de coste de asistencia que publica tu universidad importan más que el precio de catálogo.
Préstamos federales para estudiantes de posgrado
Los estudiantes de posgrado pueden optar a dos tipos principales de préstamos federales. Los préstamos Direct no subvencionados ofrecen un tipo fijo y un límite de $20,500 al año para la mayoría de los programas (los estudiantes de medicina, odontología y veterinaria pueden pedir más). Al ser no subvencionados, los intereses se acumulan desde el primer día, incluso mientras estás matriculado. Para los costes restantes, los préstamos Grad PLUS cubren el coste total de asistencia menos otras ayudas, pero requieren una verificación de crédito y conllevan un tipo fijo más alto y una comisión de originación del 4.228%.
Subvenciones, becas y ayuda del empleador
Antes de pedir dinero prestado, agota la ayuda gratuita. Las plazas de asistente de posgrado y las becas de investigación suelen cubrir la matrícula y aportan un estipendio a cambio de dar clases o investigar. Las sociedades profesionales, las asociaciones del sector y tu propio departamento ofrecen becas. Si trabajas, pregunta por el reembolso de la matrícula: muchos empleadores cubren $5,250 al año libres de impuestos. Las prestaciones militares y los programas patrocinados por empleadores, como el GI Bill, pueden financiar una parte importante de los estudios de posgrado.
Préstamos privados: el último recurso
Los préstamos privados para estudiantes deben llegar después de las opciones federales. Pueden ofrecer tipos competitivos a prestatarios con un excelente historial crediticio y un avalista, pero carecen de planes de pago según los ingresos, de tolerancia (forbearance) y de programas de condonación. Los tipos pueden ser variables, y las verificaciones de crédito hacen que tu coste dependa de tu perfil crediticio. Compara los prestamistas privados con cuidado y pide prestado solo lo que no puedas cubrir con la ayuda federal: en la mayoría de las circunstancias no puedes cancelar los préstamos privados en un procedimiento de bancarrota.
Cómo pedir menos prestado y devolverlo antes
El mejor préstamo es el que no pides. Trabaja antes y durante los estudios, solicita plaza en universidades con paquetes de financiación, vive con moderación y elige programas con un buen retorno de la inversión. Tras graduarte, consolida estratégicamente solo si te conviene, elige un plan según los ingresos si tu salario es bajo y haz pagos extra al capital cuando lleguen las primas o las subidas salariales. Intenta mantener el endeudamiento total del posgrado por debajo del salario inicial esperado de un año.
Frequently Asked Questions
¿Cuánto puedo pedir prestado en préstamos federales para un posgrado?
La mayoría de los estudiantes de posgrado pueden pedir hasta $20,500 al año en préstamos Direct no subvencionados. Los estudiantes de medicina, odontología y veterinaria pueden pedir más. Los préstamos Grad PLUS pueden cubrir después el resto de tu coste de asistencia, menos cualquier otra ayuda económica que recibas.
¿Cuál es el tipo de interés actual de los préstamos Grad PLUS?
El tipo de los Grad PLUS se fija cada julio para el año siguiente. Es el más alto de los tipos de los préstamos federales para estudiantes: en los últimos años ha oscilado entre el 7% y el 8% fijo. El préstamo también conlleva una comisión de originación del 4.228% que se deduce de cada desembolso.
¿Se pueden condonar los préstamos de posgrado?
Sí, mediante programas como la condonación por servicio público (PSLF) si trabajas a tiempo completo para un empleador público o sin ánimo de lucro que cumpla los requisitos y realizas 120 pagos que califican. El pago según los ingresos también condona el saldo restante después de 20 o 25 años de pagos.
¿Debo usar un préstamo privado o un Grad PLUS para el posgrado?
Empieza por los préstamos federales porque tienen tipos fijos, opciones de pago según los ingresos y protecciones para el prestatario, como la tolerancia y la condonación. Usa préstamos privados solo para cubrir el hueco después de agotar la ayuda federal, y únicamente si tienes un buen historial crediticio o un avalista que te consiga un tipo competitivo.