IDR-Pläne erklärt: SAVE vs PAYE vs IBR vs ICR
SAVE, PAYE, IBR und ICR legen die Raten anhand des Einkommens statt der Restschuld fest. SAVE berechnet 5 % des verfügbaren Einkommens oberhalb von 225 % der Armutsgrenze und bezuschusst unbezahlte Zinsen, mit Erlass nach 20-25 Jahren. PAYE und IBR verwenden 10 %, ICR 20 %.
Was sind einkommensabhängige Rückzahlungspläne?
Einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR) basieren deine monatliche Studienkreditzahlung auf deinem Einkommen und deiner Familiengröße und nicht auf deinem Kreditsaldo. Es gibt derzeit vier IDR-Pläne: SAVE (Saving on a Valuable Education), PAYE (Pay As You Earn), IBR (Income-Based Repayment) und ICR (Income-Contingent Repayment). Jeder Plan berechnet deine Zahlung anders, und die beste Wahl hängt von deinem Einkommen, Kreditsaldo und deinen finanziellen Zielen ab.
SAVE-Plan: Der neueste und oft beste
Der SAVE-Plan, der REPAYE ersetzt hat, ist im Allgemeinen der großzügigste IDR-Plan. Er berechnet deine Zahlung mit 5 % des verfügbaren Einkommens (für Bachelor-Darlehen), wobei verfügbar als Einkommen über 225 % der Bundesarmutsgrenze definiert ist. Entscheidend: SAVE hat einen Zinszuschuss — wenn deine monatliche Zahlung die anfallenden Zinsen nicht deckt, subventioniert die Regierung die verbleibenden Zinsen, damit dein Saldo nicht wächst. Erlass erfolgt nach 20 Jahren für Bachelor- und 25 Jahren für Master-Darlehen.
PAYE und IBR: Älter aber immer noch nützlich
PAYE (Pay As You Earn) berechnet Zahlungen mit 10 % des verfügbaren Einkommens (über 150 % FPL) und deckelt die Zahlungen auf den Betrag des 10-Jahres-Standardplans. Erlass erfolgt nach 20 Jahren. IBR hat zwei Stufen: für neue Kreditnehmer nach 2014 sind es 10 % des verfügbaren Einkommens mit 20-jährigem Erlass (wie bei PAYE). Für Kreditnehmer vor 2014 sind es 15 % mit 25-jährigem Erlass. Sowohl PAYE als auch IBR erfordern eine finanzielle Notlage für die erstmalige Anmeldung.
ICR: Am wenigsten großzügig, aber am meisten verfügbar
Income-Contingent Repayment (ICR) ist der älteste IDR-Plan und der einzige, der für Parent PLUS-Darlehensnehmer (nach Konsolidierung) verfügbar ist. Er berechnet Zahlungen mit 20 % des verfügbaren Einkommens (über 100 % FPL) oder einer 12-jährigen festen Zahlung — je nachdem, was niedriger ist. Erlass kommt nach 25 Jahren. ICR führt im Allgemeinen zu den höchsten monatlichen Zahlungen unter den vier IDR-Plänen, ist aber flexibler bei den Kreditarten.
Welchen Plan solltest du wählen?
Für die meisten Kreditnehmer führt der SAVE-Plan zur niedrigsten monatlichen Zahlung und bietet den besten Zinszuschussschutz. PAYE kann besser sein, wenn du PSLF anstrebst und eine 20-jährige Erlassfrist möchtest (vs. 25 für SAVE bei Master-Darlehen). IBR hat den einzigartigen Vorteil, vom Kongress und nicht durch Verordnung festgelegt zu sein, was es schwieriger macht, ihn durch exekutive Maßnahmen zu beseitigen. Nutze unseren IDR-Vergleichsrechner, um deine spezifischen Zahlen nebeneinander zu sehen.
Frequently Asked Questions
Wie hoch ist die aktuelle SAVE-Plan-Zahlung?
SAVE legt die Zahlungen auf 10 % des verfügbaren Einkommens fest, definiert als AGI abzüglich 225 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze für Ihre Familiengröße. SAVE verzichtet außerdem auf Zinsen, die Ihre Zahlung nicht abdeckt, sodass Ihr Guthaben nicht wächst, solange Sie zahlen. Die Zahlungen werden jährlich neu zertifiziert.
Welcher IDR-Plan hat die niedrigste Zahlung?
SAVE erzeugt für die meisten Kreditnehmer in der Regel die niedrigste Zahlung, weil er 225 % der Armutsgrenze (den großzügigsten Abzug) und einen Satz von 10 % verwendet. PAYE verlangt ebenfalls 10 %, nutzt aber 150 % der Armutsgrenze, sodass die Untergrenze für das verfügbare Einkommen bei SAVE höher und die Zahlung in der Regel niedriger ist.
Zählt ein IDR-Erlass als steuerpflichtiges Einkommen?
Historisch ja – erlassene Guthaben unter einkommensabhängiger Rückzahlung wurden als Einkommen besteuert. Neuere Gesetzgebung hat den IDR-Erlass jedoch bis zum 31. Dezember 2025 steuerfrei gemacht, und viele Bundesstaaten folgen der bundesstaatlichen Behandlung. Prüfen Sie sowohl die bundesstaatlichen als auch die staatlichen Regeln für das Jahr, in dem Ihr Erlass erfolgt.
Wie lange dauert ein IDR-Erlass?
Die meisten IDR-Pläne erlassen den verbleibenden Restbetrag nach 20 oder 25 Jahren förderfähiger Zahlungen – SAVE und PAYE nach 20 Jahren für Undergraduate-Darlehen, IBR und ICR nach 20–25 Jahren, je nach Zeitpunkt der Aufnahme. Nur Zahlungen in IDR-Plänen zählen für PSLF, das nach 10 Jahren erlässt.