Master, MBA und Promotion finanzieren: Kredite, Fördermittel und clevere Strategien
Studierende können für ein Master- oder Promotionsstudium bis zu 20.500 $ pro Jahr an bundesstaatlichen unsubventionierten Direktdarlehen aufnehmen (für medizinische und bestimmte berufliche Studiengänge mehr), dazu Grad-PLUS-Darlehen bis zu den gesamten Ausbildungskosten. Die meisten Masterstudierenden greifen zuerst auf Bundesdarlehen zurück, dann auf Stipendien, Arbeitgeberzuschüsse und erst zuletzt auf private Kredite, denn Bundesdarlehen haben feste Zinssätze und bieten Kreditnehmerschutz.
Die tatsächlichen Kosten eines weiterführenden Studiums
Ein weiterführendes Studium ist teuer: Ein Masterabschluss kostet im Durchschnitt 19.000–40.000 $ pro Jahr, während MBA-Programme insgesamt über 100.000 $ kosten können. Berücksichtigen Sie bei Ihrer Budgetplanung nicht nur die Studiengebühren, sondern auch Gebühren, Bücher, Lebenshaltungskosten, Krankenversicherung und entgangene Gehälter, weil Sie statt zu arbeiten studieren. Dieses Gesamtbild bestimmt, wie viel Sie aufnehmen müssen – und genau deshalb sind die von Ihrer Hochschule veröffentlichten Ausbildungskosten (Cost of Attendance) wichtiger als der reine Listenpreis.
Bundesstaatliche Studiendarlehen für Masterstudierende
Masterstudierende haben Anspruch auf zwei wesentliche Arten von Bundesdarlehen. Direkte unsubventionierte Darlehen bieten einen festen Zinssatz und eine Obergrenze von 20.500 $ pro Jahr für die meisten Studiengänge (Medizin-, Zahn- und Tiermedizinstudierende können mehr aufnehmen). Da diese Darlehen unsubventioniert sind, fallen ab dem ersten Tag Zinsen an – auch während der Studienzeit. Für verbleibende Kosten decken Grad-PLUS-Darlehen die gesamten Ausbildungskosten abzüglich anderer Fördermittel, erfordern aber eine Bonitätsprüfung und tragen einen höheren festen Zinssatz sowie eine Abschlussgebühr von 4,228 %.
Zuschüsse, Stipendien und Hilfe vom Arbeitgeber
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, schöpfen Sie zunächst alle kostenlosen Fördermittel aus. Graduiertenassistenzen und Stipendienprogramme übernehmen oft die Studiengebühren und zahlen zusätzlich ein Stipendium im Austausch für Lehr- oder Forschungstätigkeit. Fachgesellschaften, Branchenverbände und Ihre Fakultät vergeben Stipendien. Wenn Sie berufstätig sind, fragen Sie nach Studienerstattung – viele Arbeitgeber übernehmen 5.250 $ pro Jahr steuerfrei. Militärleistungen und arbeitgeberfinanzierte Programme wie der GI Bill können beträchtliche Teile des weiterführenden Studiums abdecken.
Privatkredite: die letzte Option
Private Studiendarlehen sollten erst nach den Bundesoptionen in Betracht kommen. Sie bieten möglicherweise wettbewerbsfähige Zinssätze für Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität und einem Mitunterzeichner, es fehlen ihnen jedoch einkommensabhängige Rückzahlungspläne, Stundungs- und Erlassprogramme. Die Zinssätze können variabel sein, und Bonitätsprüfungen bedeuten, dass Ihre Kosten von Ihrem Kreditprofil abhängen. Vergleichen Sie private Kreditgeber sorgfältig und nehmen Sie nur auf, was Sie nicht über Bundesdarlehen abdecken können – private Kredite können in den meisten Fällen nicht in Insolvenzverfahren erlassen werden.
Wie Sie weniger aufnehmen und schneller zurückzahlen
Das beste Darlehen ist das, das Sie nicht aufnehmen. Arbeiten Sie vor und während des Studiums, bewerben Sie sich bei Hochschulen mit Förderpaketen, leben Sie sparsam und wählen Sie Studiengänge mit einer guten Rendite. Planen Sie nach dem Abschluss eine Konsolidierung nur dann strategisch, wenn sie hilfreich ist, wählen Sie einen einkommensabhängigen Plan, wenn Ihr Gehalt niedrig ist, und leisten Sie bei Boni oder Gehaltserhöhungen zusätzliche Zahlungen direkt auf den Kapitalbetrag. Setzen Sie sich zum Ziel, die Gesamtschulden aus dem weiterführenden Studium unter einem Jahr des erwarteten Einstiegsgehalts zu halten.
Frequently Asked Questions
Wie viel kann ich für ein weiterführendes Studium an Bundesdarlehen aufnehmen?
Die meisten Masterstudierenden können bis zu 20.500 $ pro Jahr an direkten unsubventionierten Darlehen aufnehmen. Medizin-, Zahn- und Tiermedizinstudierende können mehr aufnehmen. Grad-PLUS-Darlehen können anschließend den Rest Ihrer Ausbildungskosten abdecken, abzüglich aller anderen erhaltenen Fördermittel.
Wie hoch ist der aktuelle Zinssatz für Grad-PLUS-Darlehen?
Der Grad-PLUS-Zinssatz wird jeweils im Juli für das folgende Jahr festgelegt. Er ist der höchste der bundesstaatlichen Studiendarlehenszinssätze – in den letzten Jahren lag er zwischen etwa 7 % und 8 % fest. Das Darlehen trägt außerdem eine Abschlussgebühr von 4,228 %, die von jeder Auszahlung abgezogen wird.
Können Darlehen für ein weiterführendes Studium erlassen werden?
Ja, über Programme wie den Public Service Loan Forgiveness (PSLF), wenn Sie in Vollzeit für einen förderfähigen öffentlichen oder gemeinnützigen Arbeitgeber arbeiten und 120 förderfähige Zahlungen leisten. Einkommensabhängige Rückzahlung erlässt außerdem jeden verbleibenden Restbetrag nach 20–25 Jahren der Zahlungen.
Sollte ich für das weiterführende Studium einen Privatkredit oder ein Grad-PLUS-Darlehen nutzen?
Beginnen Sie mit Bundesdarlehen, weil sie feste Zinssätze, einkommensabhängige Rückzahlungsoptionen und Kreditnehmerschutz wie Stundung und Erlass bieten. Nutzen Sie private Kredite nur, um eine Lücke zu schließen, nachdem Sie Bundesdarlehen ausgeschöpft haben – und nur, wenn Sie eine gute Bonität oder einen Mitunterzeichner haben, um einen wettbewerbsfähigen Zinssatz zu sichern.