Strategien zum Sparen fürs Studium: So sparen Sie für die Ausbildung Ihres Kindes
Fangen Sie früh an und wählen Sie das richtige Instrument: Ein 529-Plan wächst steuerfrei, wenn er für förderfähige Ausbildungskosten verwendet wird, und über 35 Bundesstaaten bieten einen Steuerabzug für Einzahlungen. Wenn Sie ab der Geburt 250 $ monatlich in einen 529-Plan einzahlen, der 6 % Rendite bringt, wächst das Guthaben bis zum 18. Lebensjahr auf rund 115.000 $ – genug, um einen großen Teil der Kosten eines vierjährigen öffentlichen Universitätsstudiums zu decken.
Warum frühes Sparen am wichtigsten ist
Der Zinseszinseffekt trägt die Hauptlast beim Sparen fürs Studium. Wer ab der Geburt 200 $ pro Monat bei einer durchschnittlichen Rendite von 6 % zurücklegt, erreicht bis zum 18. Lebensjahr etwa 92.000 $. Wer erst mit 10 Jahren beginnt, kommt mit denselben 200 $ monatlich nur auf etwa 35.000 $. Früh anzufangen – selbst mit kleinen Beträgen – kann wichtiger sein als der gesamte Einzahlungsbetrag, denn jedes Jahr Wachstum verzinst sich erneut.
529-Pläne: der steuerlich bevorzugte Favorit
Ein 529-Plan ist ein Investmentkonto, bei dem Erträge steuerfrei wachsen und Abhebungen für förderfähige Ausbildungskosten (Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, Bücher und inzwischen bis zu 10.000 $ pro Jahr für Grund- und Sekundarschulgebühren) ebenfalls steuerfrei sind. Mehr als 30 Bundesstaaten bieten einen Steuerabzug oder eine Steuergutschrift für Einzahlungen. Sie können den Plan eines beliebigen Bundesstaats nutzen, und die Gelder können für die Ausbildung an jeder förderfähigen Einrichtung im ganzen Land verwendet werden. Einzahlungen gelten als abgeschlossene Schenkungen, sodass Sie bis zu fünf Jahre des jährlichen Schenkungsfreibetrags auf einmal vorab nutzen können.
Coverdell- und Vormundschaftskonten
Ein Coverdell-Bildungssparkonto (ESA) bietet steuerfreies Wachstum für förderfähige Ausbildungskosten, mit jährlichen Einzahlungen bis maximal 2.000 $ und Einkommensgrenzen für Einzahler – eine kleinere, aber flexible Option, die auch Kosten für Grund- und Sekundarschule abdecken kann. Ein Vormundschaftskonto nach UGMA oder UTMA hat keine Bildungsbeschränkung: Das Geld gehört dem Kind und kann für alles verwendet werden, zählt aber als Vermögen des Kindes bei der Finanzhilfe und gibt ihm mit Erreichen der Volljährigkeit die Kontrolle.
Wie Sparpläne die Finanzhilfe beeinflussen
Wie Sie sparen, verändert Ihren erwarteten Eigenbeitrag (Expected Family Contribution). Von den Eltern gehaltene 529-Pläne zählen als Vermögen der Eltern, was die Förderberechtigung um höchstens etwa 5,64 % des Guthabens reduziert – weit weniger als Vermögen im Namen des Studierenden, das zu 20 % zählt. Von Großeltern gehaltene 529-Pläne haben im FAFSA gar keine Auswirkungen (auch wenn sie in der neuen Förderformel anders wirken). Vermögen in einem Altersvorsorgekonto wie einem 401(k) wird nicht angerechnet, weshalb Berater empfehlen, zuerst die Altersvorsorge zu finanzieren.
Einen 529-Plan wählen: Was Sie vergleichen sollten
Vergleichen Sie Pläne anhand von drei Dingen: Gebühren (Kostenquoten liegen zwischen 0,1 % und 2 % und multiplizieren sich im Laufe der Zeit), Anlageoptionen (altersbasierte Portfolios werden mit Näherrücken des Studiums automatisch konservativer umgeschichtet) und die Steuervorteile Ihres Bundesstaats. Sie können in den Plan eines beliebigen Bundesstaats einzahlen, erhalten aber nur für den eigenen Bundesstaat einen Abzug. Für Familien ohne staatliche Steuervorteile sind gebührenarme Pläne wie my529 aus Utah, ScholarShare aus Kalifornien oder der 529 aus New York beliebt.
Frequently Asked Questions
Wie viel sollte ich pro Monat fürs Studium sparen?
Eine gängige Faustregel ist, ab der Geburt 200–500 $ pro Monat und Kind zu sparen, je nach Einkommen und Ziel. Um vier Jahre an einer öffentlichen Universität vollständig zu decken, bräuchten Sie ab der Geburt bei 6 % Rendite etwa 600–700 $ monatlich. Etwas zu sparen ist besser als nichts – selbst 50 $ monatlich ergeben über 18 Jahre ein beachtliches Guthaben.
Kann ich einen 529-Plan auch für andere Ausgaben als Studiengebühren nutzen?
Ja. Zu den förderfähigen Ausgaben gehören Studiengebühren, Pflichtgebühren, Unterkunft und Verpflegung (für Studierende mit mindestens Halbzeit-Immatrikulation), Bücher, Materialien und Ausrüstung. Sie können außerdem bis zu 10.000 $ pro Jahr und Begünstigtem für Grund- und Sekundarschulgebühren abheben, und eine neue Regel erlaubt es, ungenutzte 529-Guthaben im Laufe eines Lebens auf bis zu 35.000 $ in eine Roth IRA zu übertragen.
Was passiert, wenn mein Kind nicht studiert?
Sie können den Begünstigten jederzeit ohne Strafe auf ein anderes Familienmitglied ändern. Sie können das Geld auch für nicht-bildungsbezogene Zwecke abheben, müssen dann aber auf den Ertragsanteil Einkommensteuer plus eine Strafe von 10 % zahlen. Die Übertragung der Gelder in eine Roth IRA des Begünstigten (bis zu 35.000 $ im Laufe des Lebens) ist eine straffreie Alternative, die in neuerer Gesetzgebung eingeführt wurde.
Sind 529-Einzahlungen steuerlich absetzbar?
In den meisten Bundesstaaten ja. Über 30 Bundesstaaten bieten einen Steuerabzug oder eine Steuergutschrift für 529-Einzahlungen, wobei die Obergrenzen in der Regel zwischen 2.000 $ und 10.000 $ pro Jahr und Begünstigtem liegen. Fünf Bundesstaaten erheben gar keine Einkommensteuer, sodass es dort keinen Abzug gibt. Auf Bundesebene sind 529-Einzahlungen nie absetzbar.