خطط IDR الموضحة: SAVE مقابل PAYE مقابل IBR مقابل ICR
تحدد خطط SAVE وPAYE وIBR وICR الدفعات على أساس الدخل وليس الرصيد. يفرض SAVE 5% من الدخل التقديري فوق 225% من خط الفقر ويدعم الفوائد غير المدفوعة، مع إعفاء بعد 20-25 سنة. يستخدم PAYE وIBR نسبة 10%، بينما يستخدم ICR نسبة 20%.
ما هي خطط السداد المرتبطة بالدخل؟
خطط السداد القائمة على الدخل (IDR) تبني دفعة قرض الطالب الشهرية على دخلك وحجم أسرتك بدلاً من رصيد قرضك. هناك حالياً أربع خطط IDR: SAVE (الادخار من أجل تعليم قيم)، وPAYE (الدفع حسب ما تكسب)، وIBR (السداد القائم على الدخل)، وICR (السداد المرتبط بالدخل). تحسب كل خطة دفعتك بشكل مختلف، والخيار الأفضل يعتمد على دخلك ورصيد قرضك وأهدافك المالية.
خطة SAVE: الأحدث وغالباً الأفضل
خطة SAVE، التي حلت محل REPAYE، هي عموماً خطة IDR الأكثر سخاءً. تحسب دفعتك بنسبة 5٪ من الدخل التقديري (للقروض الجامعية) حيث يُعرف الدخل التقديري بأنه الدخل الذي يتجاوز 225٪ من مستوى الفقر الفيدرالي. بشكل حاسم، لدى SAVE دعم فائدة — إذا كانت دفعتك الشهرية لا تغطي الفائدة المتراكمة، تدعم الحكومة الفائدة المتبقية حتى لا ينمو رصيدك. يأتي الإعفاء بعد 20 عاماً للقروض الجامعية و25 عاماً للدراسات العليا.
PAYE و IBR: أقدم ولكن لا تزال مفيدة
تحسب PAYE (الدفع حسب ما تكسب) المدفوعات بنسبة 10٪ من الدخل التقديري (فوق 150٪ FPL) وتحدد سقفاً للمدفوعات بمبلغ الخطة القياسية لمدة 10 سنوات. الإعفاء بعد 20 عاماً. ولدى IBR مستويان: للمقترضين الجدد بعد 2014، 10٪ من الدخل التقديري مع إعفاء بعد 20 عاماً (مثل PAYE). للمقترضين قبل 2014، 15٪ مع إعفاء بعد 25 عاماً. يتطلب كل من PAYE وIBR وجود صعوبة مالية جزئية للتسجيل في البداية.
ICR: الأقل سخاءً ولكن الأكثر توفراً
السداد المرتبط بالدخل (ICR) هو أقدم خطة IDR والوحيدة المتاحة لمقترضي قروض Parent PLUS (بعد التوحيد). تحسب المدفوعات بنسبة 20٪ من الدخل التقديري (فوق 100٪ FPL) أو دفعة ثابتة لمدة 12 عاماً — أيهما أقل. يأتي الإعفاء بعد 25 عاماً. تؤدي ICR عموماً إلى أعلى دفعات شهرية بين خطط IDR الأربعة ولكنها أكثر مرونة فيما يتعلق بأنواع القروض.
أي خطة يجب أن تختار؟
بالنسبة لمعظم المقترضين، ستؤدي خطة SAVE إلى أدنى دفعة شهرية وتوفر أفضل حماية لدعم الفائدة. قد تكون PAYE أفضل إذا كنت تسعى للحصول على PSLF وتريد جدول إعفاء مدته 20 عاماً (مقابل 25 لـ SAVE لقروض الدراسات العليا). IBR لديه ميزة فريدة من نوعها وهي أنه مقنن من قبل الكونغرس بدلاً من اللوائح، لذلك قد يكون من الصعب إزالته من خلال الإجراء التنفيذي. استخدم حاسبة مقارنة IDR الخاصة بنا لرؤية أرقامك المحددة جنباً إلى جنب.
Frequently Asked Questions
ما هي دفعة خطة SAVE الحالية؟
تحدد SAVE الدفعات بنسبة 10٪ من الدخل التقديري، المعرّف بأنه الدخل الإجمالي المعدل مطروحًا منه 225٪ من خط الفقر الفيدرالي لحجم أسرتك. كما تُسقط أي فائدة لا تغطيها دفعتك، بحيث لا ينمو رصيدك بينما تسدد. تُعاد توثيق الدفعات سنويًا.
أي خطة IDR لديها أقل دفعة؟
تنتج SAVE عمومًا أقل دفعة لمعظم المقترضين لأنها تستخدم 225٪ من خط الفقر (أكثر خصم كرمًا) وسعرًا بنسبة 10٪. تفرض PAYE أيضًا 10٪ لكنها تستخدم 150٪ من خط الفقر، لذلك يكون حد الدخل التقديري لخطة SAVE أعلى وتكون دفعتك عادة أقل.
هل يُحتسب الإعفاء عبر IDR كدخل خاضع للضريبة؟
تاريخيًا نعم — كانت الأرصدة المُسقطة بموجب السداد المرتبط بالدخل تُفرض عليها ضريبة كدخل. ومع ذلك، جعل التشريع الحديث إعفاء IDR معفيًا من الضرائب حتى 31 ديسمبر 2025، وتتبع كثير من الولايات المعاملة الفيدرالية. تحقق من القواعد الفيدرالية والولائية للسنة التي يحدث فيها إعفاؤك.
كم يستغرق الإعفاء عبر IDR؟
تُسقط معظم خطط IDR الرصيد المتبقي بعد 20 أو 25 عامًا من الدفعات المؤهلة — تُسقط SAVE وPAYE بعد 20 عامًا لقروض البكالوريوس، وتُسقط IBR وICR بعد 20–25 عامًا حسب وقت اقتراضك. فقط الدفعات ضمن خطط IDR تُحتسب نحو PSLF، الذي يُسقط بعد 10 سنوات.